Fraudes

 

P. Recibí un correo electrónico (e-mail) diciendo que gané en una lotería en la que nunca participé. Me pide que pague algunos impuestos a fin de recibir el dinero. ¿Es un fraude?

R. Si no participó en una lotería, ¿Cómo va a ganar? Descártelo.

Envíe una queja a Internet Crime Complaint Center (www.ic3.gov) sobre fraudes por internet. Investiga los ardides que están localizados fuera de EEUU y envía sus resultados a las autoridades apropiadas.

Para reportar el fraude postal, llame a United States Post Office al 800-372-8347; visite www.usps.com/postalinspectors o .

P. Creemos que hemos ahorrado suficiente dinero para un depósito sobre la compra de nuestra casa. Hemos encontrado algunas tasas hipotecarias muy buenas por Internet pero estamos preocupados de que parecen demasiado buenas para ser verdad.

R. Tenga mucho cuidado de que esas ofertas no sean las que se usan como anzuelo para atraer a compradores. Luego sucede que esas tasas podrían dispararse por las nubes y encontrar que no pueden cumplir con los pagos. Para hacer las cosas peor, tales préstamos a veces vienen con exhorbitantes penalidades de prepago (o liquidación) dejándolos estancados, sin poder encontrar otra compañía, forzándoles a perder la casa y hasta declararse en bancarrota.

Las grandes cantidades de juicios hipotecarios debido a las hipotecas de altos riesgos --que son a las que recurren los compradores con mal crédito, o crédito insuficiente-- han producido una crisis en la misma industria llevando al colapso de docenas de prestamistas. El Congreso está considerando qué hacer para proteger a los consumidores de los prestamistas inescrupulosos.

De acuerdo con Ellen Schloemer, directora de investigaciones del Center for Responsible Lending (CRL), www.responsiblelending.org, todas las hipotecas de altos riesgos (subprime) son un problema. Y mientras más "amplio'' el arreglo, como ha sucedido en estos últimos años, más arriesgada la hipoteca.

Es mucho más seguro obtener un préstamo en el mercado regular, porque estas compañías están fuertemente reguladas. El 60 por ciento de los préstamos arriesgados provienen de compañías de financiamiento que están gobernadas por regulaciones más flojas, poniendo a los clientes en grandes aprietos.

Aunque las hipotecas primarias parecen más caras a primera vista, sus tasas de interés son significativamente menores, ahorrándole a los prestatarios miles de dólares con el tiempo. El asunto es que usted necesita tener buen crédito para calificar; según Schloemer, eso significa tener un crédito de 660 o superior.

El mercado de alto riesgo está muy dirigido a las minorías pero, según Schloemer, no es extraño que éstos crean, erróneammente, que su crédito es peor de lo que realmente es. Posiblemente, hasta 30 por ciento de los prestatarios de alto riesgo calificarían para mejores condiciones de préstamo.

Parte del problema está en los corredores que, como dijo Schloemer, dirigen a los solicitantes hacia las hipotecas de alto riesgo porque éstas son mas lucrativas para los corredores. Sin embargo, los consumidores también tienen responsabilidad por apresurarse en negocios sin tomarse el tiempo de comprender plenamente la transacción.

Así que ¿cuáles son sus opciones?

En primer lugar, usted (y su coprestatario) necesitan copias de sus reportes de crédito y de su calificación. Estúdielas con cuidado; si hay errores --y 25% de los reportes los tienen-- corríjalos. No solicite ningún préstamo hasta que toda la información incorrecta y negativa haya sido eliminada, un proceso que pudiera tomar varios meses. (Inclusive pudiera requerir la ayuda de un abogado especializado en problemas de crédito). Hacer esto bien puede ahorrarle muchos miles de dólares.

Es esencial que haga su trabajo y comprenda cómo funcionan su préstamos, especialmente si es una hipoteca de tasa ajustable. El Departamento de Viviendas de EE. UU ofrece buena información en www.hhud.gob/buying, y también tiene enlaces con organizaciones locales que ofrecen instrucción y ayuda a los compradores de casas. Además, Miami-Dade y Broward ofrecen programas para los compradores por primera vez. En Dade, visite www.miami dade.gov/hfa/hp_home buyers.asp o llame al 786-331-5361.

En Broward, vaya a www.broward.org/housing o llame al 954-765-5311. Muchos programas de compradores de casas garantizan que usted será pre-calificado para un préstamo al terminar el curso. La Asociación Nacional de Agentes de Bienes Raíces ofrece información adicional en www.realtor.com .

Finalmente, cuando esté listo, compare, como mínimo, una docena de ofertas de hipotecas. No se deje engañar por esas tasas de interés introductorias, ilusoriamente bajas.

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