Consejo financiero: ¿Está preparado para jubilarse?

Las jubilaciones en vías de extinción, los continuos procesos de redimensionamiento de las empresas y las persistentes tasas de desempleo son factores que, al combinarse, generan preocupación en muchas personas que sienten que aún no han ahorrado lo suficiente para la jubilación. Es posible que haya abandonado sus intentos por calcular de manera realista sus futuros costos, o que simplemente esté gastando demasiado sin ahorrar. Cualquiera sea el caso, aquí le explicamos cómo poner en orden sus finanzas, mientras está a tiempo de hacerlo.

Sin lugar a dudas, es probable que tenga una infinidad de buenos motivos para gastar mucho dinero: por ejemplo, los costos de salud que incrementan todo el tiempo. Recientemente, la deuda de consumo estadounidense registró su máximo incremento en más de seis años, según un informe del Banco de la Reserva Federal de New York. Nuestra deuda de consumo colectiva ascendió a $3.24 billones entre junio y septiembre del año pasado. Por otra parte, el total de saldos pendientes de tarjetas de créditos alcanzó la suma de $880.5 mil millones en julio del año pasado.

Sin embargo, sospecho que gran parte de nuestros magros ahorros obedece, en primer lugar, a malos hábitos en ese sentido. Estos malos hábitos generalizados constituyen efectivamente una crisis, aunque mucha gente no toma conciencia de la escasez de fondos para la jubilación, hasta que la familia se ve inmersa en serios problemas financieros a causa de una afección médica o un problema relacionado con la edad. Muchas personas jubiladas pueden tener un gasto anual en medicamentos y necesidades básicas superior al importe que perciben de jubilaciones, el Seguro Social y las inversiones en planes de jubilación.

De acuerdo con una encuesta de GOBankingRates, la meta financiera más importante para 2015 de más del 37% de los estadounidenses es ahorrar dinero —y casi un tercio de ellos no tiene la más mínima seguridad de poder lograrla. En términos generales, constituir un fondo para emergencias fue uno de los primeros objetivos de ahorro a corto plazo planteados; ahorrar para la jubilación se posicionó en el primer puesto dentro de los populares objetivos a largo plazo. Lamentablemente, la insuficiencia de ingresos fue la respuesta principal a la pregunta acerca de cuál era el principal obstáculo al que se enfrentan los ahorristas en 2015, seguida del desempleo.

Como era de esperarse, según los resultados de la encuesta, las personas nacidas después de la Segunda Guerra Mundial, entre 1946 y 1964, resultaron ser las más propensas a estar ahorrando para la jubilación. El problema es que el desempleo es el obstáculo más importante que les impide hacerlo.

¿Le suena conocido? Para solucionar estas deficiencias, debe comprender todas las posibles áreas para financiar un plan de ahorro a largo plazo —incluidos los planes de su empleador, las cuentas de jubilación individuales, el Seguro Social, el seguro por invalidez, el seguro de cuidados a largo plazo e incluso las anualidades.

Evaluar todas estas posibles vías pone de manifiesto que los vehículos están disponibles. La pregunta es entonces cómo financiar el plan de ahorro.

Bienvenido a las Leyes de Parkinson, específicamente, a la tercera de ellas que plantea que los gastos siempre aumentan hasta cubrir los ingresos e incluso más. Según postula la ley, “siempre se puede gastar más de lo que se gana”.

Lo positivo es que esta situación también puede darse en sentido contrario. Derivar voluntariamente sus recursos disponibles, o el excedente de sus ingresos después de cubrir los gastos fijos, a una cuenta de ahorro puede resultar un tanto difícil e incómodo al principio. Pero pronto descubrirá cómo equilibrar sus gastos cotidianos. Una vez que lo logre, podrá incrementar paulatinamente el importe derivado a sus cuentas de ahorro y acelerar el crecimiento de las mismas.

Su próxima pregunta: ¿dónde colocar sus ahorros? El siguiente orden es razonable para la mayoría de la gente:

▪ Los planes 401(k), 403(b) o 457(b) que le ofrecen en su trabajo hasta la contribución de equiparación de su empleador; muchos empleadores realizan una contribución de equiparación de aproximadamente el 5% del salario de un empleado.

▪ La cuenta Roth IRA, en la que puede aportar hasta $5,500 al año ($6,500 para personas de más de 50 años); puede abrir una cuenta en una empresa de corretaje que cobra comisiones inferiores, en una compañía de fondos mutuos, en una compañía de seguros o en un banco del lugar donde vive.

▪ Optimizar el uso de su plan 401(k) u otro plan con diferimiento de impuestos.

▪ Inversiones de bajo costo entre las que puede elegir: las anualidades con gastos y cargos más bajos que las tradicionales, los fondos que invierten en acciones de alto crecimiento o diversas formas de seguros de vida.

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Jim Blankenshipes, planificador financiero certificado y agente inscripto, y planificador financiero independiente en Blankenship Financial Planning, en New Berlin, Ill. Es autor de An IRA Owner’s Manual y de A Social Security Owner’s Manual. En su blog Getting Your Financial Ducks In A Row escribe regularmente acerca de impuestos, ahorros para la jubilación y el Seguro Social.

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Esta historia fue publicada originalmente el 31 de marzo de 2015, 2:00 a. m. with the headline "Consejo financiero: ¿Está preparado para jubilarse?."