Consejo financiero: Los planes 401(k) de las parejas que trabajan

¿Cómo deberían encarar sus cuentas de jubilación las parejas que trabajan? Desmenuzando los pros y contras de cada cuenta, para luego diseñar un plan coordinado.

Seguramente cuenten con poco tiempo, lo cual puede conducirlos a simplificar excesivamente las decisiones en materia de inversión. Asegúrense de compartimentar la información para tomar una decisión rápida y sencilla; observen todos los recursos disponibles, en especial al momento de tomar una decisión vinculada a la jubilación.

En nuestra empresa nos topamos con frecuencia con familias jóvenes con dos hijos en la cual ambos progenitores trabajan. El empleador de cada uno de ellos puede ofrecer planes de jubilación 401(k), y estos pueden ponerse de acuerdo en ahorrar un determinado porcentaje de las ganancias en la cuenta patrocinada por el empleador de cada uno. Bien hecho.

Quizás la pareja haya analizado incluso si cada uno necesita realizar aportes jubilatorios a una cuenta Roth (no deducible de impuestos hoy, pero que tiende cada vez más a estar exenta de impuestos para siempre) o a una cuenta tradicional (hoy deducible). Felicitaciones nuevamente.

Sin embargo, demasiado a menudo la conversación de la pareja termina aquí. Los planes para la jubilación son herramientas de inversión y ahorro dinámicas, y diferentes.

Sí, el Departamento de Trabajo de EEUU efectivamente crea las normas que regulan los planes 401(k) y supervisa los cambios en los documentos del plan y las actualizaciones necesarias. Y sí, el Servicio de Impuestos Internos determina que usted puede aportar un máximo de $18,000 al año (frente a $17,500 en 2014), con un límite de aportes adicionales de $6,000 si usted tiene 50 años o más.

Nada de ello significa que todos los planes 401(k) funcionan de la misma manera. Algunos ofrecen aportes complementarios de empleador, inscripción automática, costos administrativos variados y diversas combinaciones de inversiones y períodos de perfeccionamiento (es decir, cuándo puede llevarse el dinero con usted si se va de la empresa).

Por ejemplo, aunque los planes 401(k) contemplan préstamos, su plan podría no contener esa disposición; y lo mismo ocurre con las cuentas individuales de jubilación Roth.

Analicemos el caso de Jack y Jill, una pareja en la cual ambos ganan $40,000 al año. Aportan un 7% de sus ingresos a los planes de jubilación de sendos empleadores.

El plan de Jack le permite añadir 50 centavos por cada dólar que aporta, hasta el 6% de sus ingresos, pero no contempla ninguna disposición para colocar una parte de sus tenencias del plan 401(k) en una cuenta tipo Roth. Su plan sí incluye una jugosa oferta de renta fija como alternativa de inversión, pero no contiene acciones internacionales de calidad.

El plan de Jill añade el mismo monto, hasta el 4% de sus ingresos anuales, y ofrece una alternativa de cuenta Roth. También contempla préstamos contra un saldo en el plan; no así el de Jack. Las alternativas de inversión del plan de Jill parecen adecuadas en todas las clases de activos.

Aunque este ejemplo pueda parecer simplista, representa con claridad lo que a menudo observamos en los planes de jubilación del trabajo de las parejas. ¿Cuál es la respuesta clara y sencilla? Comience a coordinar los esfuerzos de ahorro en beneficio de la pareja.

Tanto Jack como Jill debieran aportar lo suficiente para obtener el aporte complementario de sus empleadores. Jack, además, debería mantener un porcentaje mayor de sus activos en la cuenta de renta fija, probablemente una cartera más grande en términos de equilibrar la rentabilidad y el riesgo.

La pareja necesita asignar el aporte de Jill en función de su nivel de comodidad, y quizás reducir levemente las tenencias en renta fija para compensar la concentración en el plan de Jack. Si optan por una cuenta individual de jubilación Roth, sin dudas necesitan colocar los dólares restantes en el plan de Jill.

Lo que ocurre es que si bien los ahorros están a nombre de cada uno, el objetivo principal sigue siendo la jubilación de la pareja. Las encuestas indican que el dinero genera más discusiones en una pareja que cualquier otro asunto. Ahorren juntos y de manera inteligente.

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Joseph “Big Joe” (“el gran Joe”) Clark es asesor de planificación financiera y socio gerente de Financial Enhancement Group LLC, una empresa de consultoría de inversión registrada en la Comisión de Valores (SEC, por sus siglas en inglés). Dicta clases de planificación financiera en Purdue University y es el presentador de Consider This with Big Joe Clark que puede verse por WQME y iTunes. Es un agente de valores registrado que ofrece servicios como asesor registrado de valores e inversiones a través de World Equity Group Inc., miembro de FINRA/SIPC. Puede comunicare con Big Joe en bigjoe@yourlifeafterwork.com, o llamarlo al (765) 640-1524. Sígalo en Twitter en @Big Joe Clark , y en Facebook en http://www.facebook.com/FinancialEnhancementGroup.

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Esta historia fue publicada originalmente el 4 de abril de 2015, 3:49 p. m. with the headline "Consejo financiero: Los planes 401(k) de las parejas que trabajan."