Los recién graduados deben hacer un presupuesto y comenzar a ahorrar

Wesley Ulloa podría ser representativa de los jóvenes (millenials) en cuanto a la administración inteligente del dinero.

A los 29 años, comparte el hogar en Coral Gables con una compañera de cuarto, come frecuentemente en su casa más que en restaurantes y guarda el 50 por ciento de sus ganancias anuales para pagar las contribuciones sobre ingreso e invertir en propiedades para alquiler.

“Definitivamente, yo no soy la norma”, admite. “Vivo de forma muy frugal. Prefiero tener fiestas en mi casa en vez de salir. Utilizo muchos cupones. Trato de que el dinero rinda lo más posible”.

Los hábitos ahorrativos de Ulloa nacieron de una crisis financiera de la familia, cuando el padre perdió su negocio y el salario de la mamá era el único ingreso familiar. Mientras las finanzas familiares se han recuperado, los hábitos de Ulloa de velar por cada centavo, continúan dando frutos, colocándola al frente de su generación. De acuerdo con un estudio de noviembre del 2014, realizado por Moody’s Analytics, los adultos menores de 35 años tienen una tasa de ahorro de dos por ciento negativo, lo que significa que gastan más de lo que reciben. (En contraste, los estadounidenses entre las edades de 35 a 44 tienen una tasa de ahorro anual de un tres por ciento, con seis por ciento para las edades de 45 a 54, y 13 por ciento para el grupo de 55 o más.)

De acuerdo con algunos estudios (dentro del contexto de la recesión), debido a la deuda estudiantil (que promedia $30,000 actualmente) y a la pobre educación financiera, la generación del milenio es más propensa a dejar de pagar cuentas y tienen tasas de crédito menores que otros grupos de edad.

Pero esta generación podría limitar las deudas y separar dinero para invertir, dicen algunos expertos. La clave es comenzar buenos hábitos cuando son jóvenes, dice Philip Herzberg, director de programas y simposios en Lubitz Financial y presidente de la Asociación de Planificación Financiera de Florida.

Lo que define los “buenos hábitos” varía de persona a persona. Algunas personas preparan un presupuesto estricto. Otras, como Ulloa, pagan sus cuentas mensualmente, acumulan ahorros y utilizan lo que sobra como dinero con el que pueden “jugar”. Es lo mismo que pasa con las dietas, lo más importante es encontrar un plan al que cada persona se pueda adherir, dicen los expertos.

A continuación citamos algunos de sus consejos:

Haga un plan y cúmplalo. “Comience con el fin en mente”, dice Jonathan Cameron, planificador financiero certificado de Miami’s CameronDowning. “¿Cuál es su meta?”

Puede incluir desde independencia financiera a los 50 años hasta algo más tangible e inmediato como una casa, un carro nuevo o un viaje. Algunos expertos aconsejan colocar fotos relacionadas a sus metas en un lugar en que las vea regularmente para recordarle por qué está ahorrando. No pierda el rumbo.

“No revise el plan. Ni se le ocurra cambiarlo”, dice Cameron.

Caroline Lamarre, de 33 años y gerente de riesgo financiero en el área de la construcción de Miami, ha maximizado su 401(k) para aprovecharse del programa de pareo del patrono y ha estado manejando cuentas de ahorro y de inversión desde que se graduó, separando un 10 por ciento anualmente. La clave: retiros directos del cheque salarial. “Si usted mismo lo tiene que quitar”, dice, “es más difícil”.

“Es difícil cubrir los gastos diarios y ahorrar al mismo tiempo”, comenta. “Así que debe hacer un presupuesto y ver cómo las cosas se mueven hacia adelante y pensando siempre en el futuro. Nuestra generación es tonta si piensa que puede depender del Seguro Social, pensiones u otras formas de ingreso de retiro. Debemos educarnos en el área de las finanzas y ser inteligentes en cuestiones de ahorros”.

Sea realista: Haga un listado de todos los gastos regulares: préstamos estudiantiles, vivienda, utilidades, teléfono celular, servicio de cable, gas, pago del automóvil, seguro de auto y del hogar, ahorros, la salida de los viernes con los compañeros del trabajo, ahorros.

Eso puede ser especialmente difícil en ciudades relativamente costosas como Miami, dice Lamarre. Aconseja que no caiga en la trampa de alquilar un apartamento que es más de lo que puede pagar porque sus amistades lo están haciendo.

En cuanto al notorio síndrome de Miami del auto llamativo, pregúntese si necesita un carro costoso o transportación confiable. Cuando se trata de un alquiler mensual o pago de automóvil, no olvide añadir los impuestos, el seguro de auto, el mantenimiento y las reparaciones. Mientras más costoso sea el automóvil, más costosos pueden ser esos otros gastos.

Comience a ahorrar temprano. El efecto multiplicador de interés compuesto significa que comenzar a ahorrar desde temprano puede ser tan importante cómo cuánto ahorra. Separar entre $15 y $20 mensuales. Esta cantidad va a ir creciendo con el tiempo, dice Herzberg.

Como regla general, los expertos aconsejan tener lo equivalente a seis meses de gastos en un fondo de emergencia o de protección. En el caso de una persona joven, ese fondo puede ayudar a aliviar la pérdida de un empleo, dice Herzberg.

Factor de diversión. El ser financieramente responsable no significa que no puede divertirse. Solo que sea sensato al respecto.

Busque lugares de promociones como New World Symphony Wallcasts. Scan Groupon, Dealsaver y Local Dines, para encontrar descuentos. Separe dinero para vacaciones y lujos.

“No recomendaría no tomar vacaciones hasta que pague sus deudas porque eso sería cruel e inusual”, dice Cameron. “Debemos tomar tiempo libre para nosotros de vez en cuando. Queremos vivir la vida y vivirla bien”.

Sea listo con respecto a las deudas. Las tarjetas de crédito son convenientes, y muy costosas, usualmente conllevan una tasa de interés mayor que una hipoteca o un préstamo estudiantil. La mejor práctica es pagar las tarjetas de crédito mensualmente. Los expertos aconsejan que de eso no ser posible de inmediato, establezca un marco de tiempo para pagarlas y resista el deseo de incurrir en nuevos cargos.

Si tiene préstamos estudiantiles debe pagarlos. Herzberg advierte que, de no hacerlo, su salario puede ser embargado. Pero si sus préstamos estudiantiles exceden el diez por ciento de su salario neto, puede cualificar para un programa que permita pagar ese préstamo lentamente, en incrementos más pequeños, de modo que vale la pena una conversación con la agencia prestataria.

Luego de graduarse de la universidad, Lamarre relata que pudo ahorrar dinero y pagar los préstamos estudiantiles al mismo tiempo. Pagó una cantidad fija mensualmente, separando los pagos en semanas de forma que no parecieran tan abrumadores. Cuando estaba cerca de saldar los préstamos, aumentó la cantidad que pagaba cada mes.

Ulloa manejó los gastos universitarios a través de una combinación de becas, préstamos y viviendo en el hogar. Terminó de pagar el último de los préstamos estudiantiles el año pasado.

Como el caso de Ulloa, aun quienes tienen préstamos estudiantiles pueden manejar una hipoteca, siempre que planifiquen quedarse por varios años en la misma ciudad.

Una buena prueba: Comience a ahorrar regularmente para el pronto de una hipoteca, que puede ser de tanto como el 20 por ciento del precio de compra o tan poco como el 3.5 por ciento en el caso en que tanto usted como la propiedad cualifiquen para un préstamo FHA. Añada la cantidad que necesitará pagar en gastos de cierre, seguro hipotecario, seguro de propietario y seguro de huracanes. Si puede separar lo suficiente cada mes para hacer todos los pagos de principal, intereses, impuestos y seguros, está en una buena posición.

Diversifique sus inversiones: Casi todos los asesores financieros sugieren que, una vez tenga un nido, divida su dinero entre acciones, bonos y fondos de propiedad inmueble. La variedad de productos reducirá el riesgo en su portafolio.

La mayor parte de los nuevos inversionistas comienzan con fondos mutuos. Las principales páginas de internet y revistas sobre finanzas personales, tienen una guía anual de los fondos con mejor rendimiento.

Muchas compañías también ofrecen bonos y fondos de inversión en la bolsa (ETF, por sus siglas en inglés). Si su compañía tiene un plan 401(k), usualmente se ofrece una variedad de esos fondos. Si no tiene un consejero financiero, y la mayor parte de las personas jóvenes no lo tienen, tome el tiempo para investigar sobre asesoría de inversión a través de páginas de internet tales como financialsamurai, cnn.money.com y 401khelpcenter.com.

Esta historia fue publicada originalmente el 20 de abril de 2015, 8:00 a. m. with the headline "Los recién graduados deben hacer un presupuesto y comenzar a ahorrar."