Consejo financiero: Cómo lidiar con la inflación
La inflación es el peor enemigo de los jubilados. Constituye una amenaza mucho mayor para su seguridad financiera en la jubilación que cualquier posible pérdida de una inversión. Prepararse para la inflación es crucial. Veamos a continuación algunos consejos.
La inflación ha sido baja últimamente, es verdad. El índice de precios al consumidor, excluyendo alimentos y energía, aumentó solo 0.2% en enero. Pero históricamente los aumentos de precios son más elevados. No hay razón para creer que la baja inflación vaya a ser la norma de aquí en adelante.
Gestionar sus inversiones y gastos para atenuar el impacto de la inflación contribuye en gran medida a asegurarse una jubilación rentable, por lo tanto, ahorre e invierta todo lo que pueda durante sus años de trabajo.
1. Maximice todos los recursos disponibles para la jubilación. La mayoría de las personas poseen varias fuentes de ingresos para la jubilación, entre ellas:
▪ Planes 401(k)
▪ Cuentas individuales de jubilación (IRA)
▪ La jubilación que ofrece un empleador privado o una entidad gubernamental
▪ Inversiones gravables
▪ El Seguro Social
▪ Cuentas de ahorro para gastos médicos
▪ Ingresos de un empleo de jornada parcial
▪ Anualidades
▪ Opciones para comprar acciones de empresas
▪ Participación en una empresa
▪ Una herencia
Es importante identificar todos estos recursos financieros y maximizar los beneficios que suponen para su jubilación.
Por ejemplo, usted puede comenzar a cobrar los beneficios del Seguro Social a la edad de 62 años. Pero si espera hasta cumplir la plena edad de jubilación, que en general es a los 66 años para los de la generación de posguerra, su beneficio mensual será un 33% superior. Y puede aumentar un 32% más si comienza a cobrarlos después de los 70. Al esperar un tiempo mayor, también es mayor magnitud de los aumentos de su costo de vida, dado que tiene una base de beneficios más elevada.
Si se encuentra cubierto por un plan de jubilación, usted puede tener la opción de recibir su beneficio a través de una serie de pagos mensuales a modo de anualidad o renta vitalicia, programados a lo largo de su vida, o en un pago de suma total. Mientras que la mayoría de las jubilaciones públicas y municipales realizan ajustes por inflación, la mayoría de los planes empresariales no. Sus pagos mensuales pueden perder valor con el tiempo. Si opta por cobrar la suma total, usted es responsable de generar un ingreso sostenido a partir del fondo.
Utilice el plan 401(k) de su empleador u otros similares, como 403(b) o 457. Realice aportes a una IRA. Si trabaja por cuenta propia, comience un plan de jubilación para trabajadores por cuenta propia, como Solo 401(k) o un plan de jubilación simplificado para empleados IRA. Dado que no paga el impuesto a la renta sobre las contribuciones, usted comienza con un saldo más grande para ayudarlo a combatir la inflación.
2. Cuando planifica, utilice una tasa de inflación conservadora. La inflación puede parecer una amenaza controlada ahora. En efecto, estamos presenciando una deflación en el precio del petróleo. Pese a ello, es altamente improbable que la inflación esté muerta. Dado que su jubilación posiblemente se extienda durante décadas, considere a la inflación a lo largo de períodos prolongados.
Asumir la baja tasa de inflación actual para su jubilación lo predestina a sufrir una decepción más adelante. Una tasa de inflación anual del 2% al 3% puede socavar seriamente el poder adquisitivo de sus ahorros para la jubilación. A una tasa de 2.5%, $1 de hoy serán aproximadamente 78 centavos en 10 años, 61 centavos en 20 años y 48 centavos en 30 años.
3. Invierta para sacarle ventaja a la inflación. No sea excesivamente conservador. Una parte de su cartera debería mantenerse invertida en acciones, que suelen con el tiempo generar rentabilidades superiores a la inflación. Si bien puede ser tentador huirle al riesgo en la jubilación, en especial tras el susto de la crisis financiera, siempre les advierto a los jubilados que el mayor riesgo que tienen es vivir más que su dinero.
4. Reduzca sus gastos fijos. El período anterior a la jubilación es un buen momento para echar un vistazo a sus gastos mensuales. ¿Qué cosas puede recortar sin disminuir su calidad de vida? ¿Sigue necesitando todos esos canales de cable que sus hijos miraban cuando vivían con usted? ¿Puede ajustar el plan de su teléfono móvil? ¿Necesita ese segundo automóvil?
Para muchas personas que ingresan en la jubilación, el gasto fijo más grande es su hipoteca. Como mínimo, asegúrese de que los costos de su casa sean accesibles. De lo contrario, quizás sea este el momento de recortarlos. La realidad es que cuanto más magros sean sus gastos mensuales al ingresar en la jubilación, usted estará en mejores condiciones de lidiar con la inflación o con otros gastos imprevistos que surjan.
5. Planifique el cuidado de la salud y el cuidado prolongado. Estos costos tienden a aumentar más velozmente que la tasa de inflación general. Si bien Medicare comienza una vez que usted cumple 65 años, este plan no cubre todo. Es imperativo que las personas ahorren antes de jubilarse lo suficiente para cubrir sus gastos de atención médica y cuidado prolongado para cuando se jubilan.
Si usted reúne los requisitos para abrir una cuenta de ahorro para gastos médicos (HSA), le aconsejo que lo aproveche. Ahorre todo lo que pueda, y cubra sus deducibles y costos adicionales a partir de otras fuentes mientras esté trabajando. Permita que la HSA crezca para que financie el seguro y otros costos médicos cuando se jubile.
Investigue las pólizas complementarias que existen para esos gastos no cubiertos. El seguro médico a largo plazo, por ejemplo, es una manera de compensar esos posibles costos. Puede ser bastante costoso. La elección correcta depende de la prima que usted pueda pagar y de cuánto está dispuesto a destinar de sus ahorros a sufragar estos costos.
6. Trabaje durante la jubilación. Para algunas personas, la mejor forma de asegurarse una protección contra la inflación es trabajar un tiempo más, al menos en jornada parcial, durante algunos años de la jubilación. Esto incrementa el flujo de efectivo que tiene para gastar y reduce la cantidad que necesita retirar de los ahorros; ambas cosas lo ayudan a combatir la inflación durante la jubilación.
7. Prepárese para los cambios. Las cosas cambian durante el transcurso de su jubilación. Usted debe monitorear de cerca sus finanzas. Observe sus retiros, gestione la asignación de su inversión y controle sus gastos. Prepárese para acontecimientos imprevistos, incluso cambios en su salud.
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Roger Wohlner es un asesor financiero por honorarios que trabaja en Arlington Heights, Illinois, donde brinda asesoramiento en planificación financiera e inversión a clientes particulares, patrocinadores y participantes del plan 401(k), fundaciones y dotaciones. No dude en ponerse en contacto con él si tiene preguntas sobre inversión y planificación financiera. También puede seguirlo por Twitter y en LinkedIn. Visite el popular blog de Roger, The Chicago Financial Planner, donde escribe artículos sobre planificación financiera, inversiones y planes de jubilación. Es también un asiduo colaborador de Investopedia, ha escrito artículos para US News Smarter Investor Blog y ha sido citado ampliamente en la prensa financiera, incluyendo The Wall Street Journal, Forbes y Smart Money.
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Esta historia fue publicada originalmente el 16 de abril de 2015, 6:24 p. m. with the headline "Consejo financiero: Cómo lidiar con la inflación."