Consejo financiero: Comparación entre el plan 401(k) y la cuenta individual de retiro Roth

Cuando de las cuentas de jubilación se trata, la mayoría de las personas que pertenecen a la Generación Y no sabe por cuál comenzar. A continuación expongo las ventajas y desventajas de las dos cuentas más conocidas —401(k) y la cuenta individual de jubilación (IRA) Roth— para ayudarlo a decidir cuál es la más adecuada para usted.

A raíz del declive de las jubilaciones de las empresas y de la incertidumbre por el futuro del Seguro Social, los planes de jubilación para los adultos jóvenes son distintos de los de sus padres y abuelos. Sus opciones de ahorro e inversión determinan la seguridad financiera que tendrá cuando deje de percibir un ingreso de manera activa.

¿Cuál es el lugar correcto para guardar dinero e invertirlo para la jubilación? Tanto el plan 401(k) como la cuenta individual de jubilación (IRA) Roth son vehículos de jubilación útiles y populares. Cada uno tiene sus ventajas y desventajas.

LOS PLANES 401(K)

En 401(k) es un plan patrocinado por el empleador que permite a los ahorradores diferir impuestos para una fecha posterior. En caso de que su empleador lo ofrezca, funciona de la siguiente manera:

Usted se inscribe en el plan y elige sus inversiones a partir de las opciones disponibles. Luego, su empleador redirecciona el dinero de su salario hacia la cuenta 401(k) antes de pagar el impuesto a la renta federal sobre ese importe. Así se difiere el impuesto, lo que significa que ese dinero no se contabiliza como renta gravable para el año. En 2015, usted puede colocar hasta $18,000 antes de impuesto en su cuenta 401(k).

Además, los empleadores a menudo equiparan su contribución hasta un cierto porcentaje de su salario total. Este porcentaje suele oscilar entre el 3% y el 6%, y la equiparación total puede variar. Es como recibir dinero gratis de su empleador. Aporte un porcentaje suficiente para asegurarse esta contribución de equiparación.

Como usted no pagó el impuesto sobre la renta al realizar la aportación, le corresponde pagarlo al retirar el dinero. Si retira el dinero de manera permanente antes de cumplir 59 años y medio, paga una penalidad del 10%, además del impuesto a la renta sobre los retiros.

LA OPCIÓN ROTH IRA

La cuenta Roth IRA le permite retirar fondos en la edad de jubilación sin pagar ningún impuesto adicional, porque a diferencia de la cuenta 401(k), los paga al inicio. Funciona de esta manera:

Usted abre una cuenta Roth IRA con un gestor de inversión que elija. Retira el dinero después de impuestos de su cuenta bancaria y lo deposita usted mismo en el plan. Su empleador no tiene ninguna conexión con su cuenta IRA.

En 2015, usted puede contribuir $5,500 a su cuenta Roth IRA. Pero existen límites sobre los ingresos. Si usted gana más de $116,000 individualmente, o $183,000 junto con su cónyuge, no puede aportar ese monto, o directamente no puede aportar.

Como usted ya pagó impuestos sobre los aportes, puede retirarlos en cualquier momento sin pagar impuestos ni penalidades. Esto le da flexibilidad si tiene una crisis de liquidez. Al cumplir 59 años y medio (y si ha mantenido la cuenta por cinco años), usted puede retirar la totalidad del dinero, incluyendo los años de ganancias, sin pagar impuestos.

La cuenta 401(k) es una buena opción si:

▪ Su empleador realiza contribuciones de equiparación a sus ahorros.

▪ Usted quiere reducir el impuesto sobre la renta ahora.

▪ Gana demasiado dinero como para contribuir a una Roth IRA.

▪ Tiene dificultades para ahorrar sin deducciones de nómina automáticas.

▪ Sus ingresos para la jubilación van a ser menores que sus ingresos actuales. Si cree que este es el caso, usted paga menos por concepto de impuestos al diferirlos hasta el momento de la jubilación.

La cuenta Roth IRA es para usted si:

▪ Su empleador no ofrece el plan 401(k).

▪ Usted desea contar con más opciones de inversión que las que ofrece la cuenta 401(k).

▪ Desea que sus ahorros crezcan sin pagar impuestos.

▪ Desea tener más flexibilidad para acceder a sus contribuciones.

▪ Sus ingresos para la jubilación van a ser mayores que sus ingresos actuales. Si cree que esto será así, usted paga menos en impuestos al pagarlos ahora en lugar de hacerlo en la jubilación.

Ambos planes ofrecen grandes ventajas impositivas para ahorrar para la jubilación. Evalué su situación personal para determinar cuál es el que más le conviene. Mejor aún, ahorre un poquito en cada uno para aprovechar los dos tipos de cuentas.

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Mary Beth Storjohann es responsable de planificación financiera certificada y fundadora de Workable Wealth, una empresa de asesoramiento en inversión registrada en San Diego. Es escritora, oradora e instructora en temas financieros, y le apasiona trabajar junto a individuos y parejas de entre 20 y 30 años de edad para ayudarlos a organizarse y adquirir mayor confianza en sus finanzas. Ha sido citada o presentada en diversas publicaciones de la industria en el ámbito tanto local como nacional. Puede encontrarla en Twitter en @marybstorj.

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Esta historia fue publicada originalmente el 21 de abril de 2015, 11:28 a. m. with the headline "Consejo financiero: Comparación entre el plan 401(k) y la cuenta individual de retiro Roth."