Consejo financiero: Cómo invertir $100,000
¿Recibió una importante suma de dinero? Invertirla puede parecer intimidante. Hay innumerables opciones y mucha terminología específica. No tema. Este artículo lo ayudará a entender una serie de opciones y herramientas. Decídase a tomar su dinero e invertirlo con seguridad.
Supongamos que de repente se le acreditan $100,000 en su cuenta corriente, ya sea porque ganó la lotería o recibió una herencia. Antes de salir a gastar ese dinero y comprar un Tesla que puede cambiar de carril automáticamente, respire profundo. Lo último que le conviene hacer es dilapidar todo esos fondos en autos deportivos o malas inversiones.
Ya sea que reciba $100,000 o $1,000,000, primero debe hacer algunas cosas, por ejemplo, pagar sus deudas y constituir un fondo para emergencias. Luego, si le sobra dinero para invertir, aquí le damos una lista de formas confiables de incrementar sus seis dígitos.
1. Cuentas del mercado monetario o cuentas de ahorro de alto rendimiento. Si tiene $100,000 y aún no está seguro de cómo invertirlos, estas cuentas son una opción excepcional para inversiones a corto plazo.
No se deje engañar por el término “alto rendimiento”. Estas cuentas no generan rendimientos majestuosos —apenas una fracción de un 1%— pero al menos son una alternativa mejor que enterrar una maleta llena dinero en el jardín.
Para abrir una cuenta del mercado monetario suele ser necesario hacer un depósito importante a cambio de una tasa de interés más alta. Con frecuencia, puede obtener una mejor rentabilidad con una cuenta del mercado monetario que con un certificado de depósito (CD), pero le aseguro que no ganará dinero a borbotones —incluso si invierte los $100,000 en su totalidad.
2. Anualidades. Si prefiere una rentabilidad garantizada, una anualidad fija es una buena opción. Puede tener la seguridad de que su dinero estará seguro. Esta garantía contractual que ofrecen las compañías de seguro puede reducir el estrés que genera invertir en el mercado bursátil. Sin embargo, a diferencia de las cuentas del mercado monetario, son bastante monótonas en cuanto respecta a las rentabilidades.
Tenía un cliente que no quería saber nada con la volatilidad del mercado bursátil y, debido a que los certificados de depósitos prácticamente no generan rentabilidad, le ofrecí una renta vitalicia fija a 5 años con una tasa del 3%. Esa rentabilidad apenas compensa la inflación, pero al menos no hay de qué preocuparse.
Otra forma de renta vitalicia que ofrece garantías es la ligada a un índice bursátil. La tasa de rentabilidad se basa en un índice bursátil designado. Es semejante a la renta vitalicia fija en el sentido de que ofrece protección del capital, pero en lugar de generar intereses a una tasa fija, estas inversiones usan una combinación de diversos índices del mercado y topes de la tasa de interés para calcular la rentabilidad total.
Sin embargo, lo que me agrada de la renta vitalicia es que ofrece un beneficio similar al de una jubilación y puede generar un flujo de ingresos de por vida para usted y su cónyuge. También es un tipo de inversión útil cuando no puede obtener un seguro de vida o quiere tener ciertos beneficios de cuidados a largo plazo, pero no cuenta con dinero suficiente para pagarlos de su bolsillo.
Tenga en cuenta que la renta vitalicia tiene sus ventajas y desventajas. Analice sus opciones antes de invertir en esta opción.
3. Seguro de vida por valor en efectivo. Puede obtener dividendos de su póliza de seguro de vida. Este tipo de inversión puede ser razonable si cuenta con fondos adicionales inmovilizados en un certificado de depósito bancario.
En la mayoría de los casos, no soy un gran fanático de este tipo de seguro como estrategia de inversión pura. Sin dudas, es útil para ciertos fines de planificación sucesoria, pero eso solo aplica a unos pocos.
Si habla con un corredor de seguros, hay una probabilidad del 99.9% de que le recomiende adquirir cierto tipo de seguro de vida por valor en efectivo, al que se lo denomina así porque genera una rentabilidad en efectivo por la inversión de sus primas, lo cual incrementa el valor de la póliza. (El otro tipo de seguro principal, denominado seguro de vida por un período limitado, no incluye este componente de inversión). Una póliza de seguro por valor en efectivo puede ser una póliza de seguro de vida entera, una póliza de seguro de vida universal o una póliza de seguro de vida universal ligada a un índice bursátil.
Supongamos que invierte $100,000 y su capital está protegido. La compañía de seguros puede pagar un dividendo del 3%, una rentabilidad bastante atractiva en comparación con las tasas de interés que actualmente ofrece su banco o incluso los certificados de depósito en línea.
Si bien parece un buen negocio, el costo del seguro absorbe los beneficios desde el primer momento. Es como pagar un préstamo hipotecario. Al principio, los pagos se aplican mayormente a cancelar los intereses y en muy poca medida, al capital. Lo mismo sucede con los seguros de vida entera y con algunas pólizas universales.
Si resta el costo del seguro del dividendo de 3%, termina obteniendo aproximadamente un 1.8%. Quizás esta rentabilidad no parezca muy atractiva, pero probablemente sea un poco mejor que la que puede obtener con un certificado de depósito.
Para aquellas personas que ya han transitado la etapa de acumular, pero están comenzando a elaborar planes para maximizar el patrimonio para sus hijos y las organizaciones con las que contribuyen, un seguro de vida es una excelente inversión.
Por ejemplo, una viuda de 69 años destina $100,000 para donar a su iglesia cuando fallezca. Si vive hasta los 86, según la estimación de las tablas actuariales del Seguro Social, tiene 17 años por delante para hacer crecer su dinero.
Si lo coloca en un certificado de depósito con una tasa del 2%, su inversión de $100,000 incrementará a unos $140,000. Pero, ¿qué sucedería si contrata una póliza de seguro de vida de prima única y designa a su iglesia como beneficiaria?
Dado que no fuma y goza de buena salud, puede adquirir una póliza por un valor de $300,000, pagada de por vida, por una prima única de $99,879. Al adquirir un seguro de vida, generará una donación adicional de $160,000 para su iglesia. Es una opción infalible.
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Jeff Rose es planificador financiero certificado y fundador de Alliance Wealth Management , en Carbondale, Ill., y es también el fundador del sitio web Good Financial Cents and Life Insurance by Jeff.
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Esta historia fue publicada originalmente el 23 de abril de 2015, 3:00 a. m. with the headline "Consejo financiero: Cómo invertir $100,000."