Finanzas

Consejo financiero: Guía de costos para obtener un préstamo hipotecario

Tomar un préstamo hipotecario es una iniciativa costosa y trae aparejados gastos posiblemente inesperados. Es importante saber a qué se expone a la hora de solicitar un préstamo de este tipo.
Tomar un préstamo hipotecario es una iniciativa costosa y trae aparejados gastos posiblemente inesperados. Es importante saber a qué se expone a la hora de solicitar un préstamo de este tipo. MCT

Tomar un préstamo hipotecario es una iniciativa costosa y trae aparejados gastos posiblemente inesperados. Es importante saber a qué se expone a la hora de solicitar un préstamo de este tipo. Desde la crisis del sector inmobiliario, muchas instituciones de crédito implementaron normas más rigurosas, lo que se traduce en más obstáculos para usted.

Para la mayoría de la gente, comprar un inmueble puede ser la inversión financiera más importante de su vida, y suelen necesitar un préstamo para concretarla. Existen gastos adicionales al importe del préstamo solicitado. El costo real de un préstamo hipotecario estará determinado por las tasas de interés, los términos y condiciones y otros gastos.

1. Tasas de interés. Debido al importe de los préstamos hipotecarios, las tasas de interés inciden mucho sobre el costo del inmueble.

Su calificación crediticia también cumple una función importante ya que es un factor que determina si obtendrá o no el préstamo hipotecario y cuán baja será la tasa de interés. Cuanto mejor sea su calificación, más baja será la tasa de interés. Muchas instituciones de crédito utilizan los informes de Fair Isaac Corp. (FICO). Para otorgar la tasa de interés más baja, exigen una calificación de FICO de 720 puntos como mínimo y algunas pueden incluso exigir una calificación de hasta 750 puntos.

Si su calificación no es tan buena o en sus antecedentes figura una quiebra, es posible que de todos modos pueda obtener un préstamo hipotecario, aunque debe estar mentalizado para pagar una tasa de interés más alta.

Las instituciones de crédito también analizan la razón deuda-ingresos de los solicitantes —es decir, el importe al que ascienden las deudas como porcentaje del ingreso— para determinar si una persona es solvente o no. Una razón deuda-ingresos baja puede ayudar a obtener una tasa de interés menor.

2. Términos y condiciones. El plazo del préstamo hipotecario puede incidir directamente sobre el costo total. La mayoría de la gente solicita un préstamo hipotecario a 30 años, en lugar de a 15 años. Los pagos mensuales son más bajos pero, a la larga, se termina pagando más en intereses. Con una hipoteca a 15 años, el saldo pendiente se cancela más rápido y, por consiguiente, se pagan menos intereses. Por otra parte, las tasas de interés de los préstamos hipotecarios a menor plazo son un poco más bajas.

Otra opción es solicitar una hipoteca con tasa ajustable, que comienza con una tasa de interés inferior a la tasa de mercado y luego se ajusta una vez transcurrido el plazo inicial. Si solicita un préstamo de este tipo, debe tener en cuenta la posible evolución de las tasas de interés y a qué importe pueden ascender los pagos, una vez concluido el plazo inicial.

3. Seguro de vida privado sobre el saldo hipotecario. Este es un cargo adicional mensual que se suma al costo de la hipoteca si el importe del anticipo no es suficiente.

Si solicita un préstamo tradicional, es decir, uno que cumple con las normas de Freddie Mac o Fannie Mae, deberá efectuar un anticipo en efectivo del 20% del valor del inmueble. Algunos programas del gobierno, por ejemplo, los préstamos del Departamento de Asuntos de Excombatientes o la Administración Federal de Vivienda (FHA) de EE. UU., admiten anticipos más bajos.

4. Costos de cierre. Cualquier préstamo que obtenga traerá aparejados costos de cierre, entre ellos, anticipos de impuestos, seguros, cargos de inspección y costos de tramitación del préstamo. Si los suma, representan una importante cantidad de dinero que posiblemente no haya contemplado en su presupuesto a la hora de tomar la decisión de solicitar un préstamo.

Puede pedir una estimación de los costos de cierre a la institución de crédito. Por lo general, representan aproximadamente entre un 1% y un 2% adicional al importe del préstamo. Téngalos presentes al calcular los costos en los que incurrirá para obtener un préstamo.

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Kimberly J. Howard, CFP, CRPC, ADPA, es asesora de planificación financiera calificada y propietaria de KJH Financial Services, una empresa de servicios financieros por honorarios son sede en Newton, Massachusetts y Denver (781-413-4879). Visite www.kjhfinancialservices.com o contáctese con Kim por correo electrónico a kim@kjhfinancialservices.com. Siga a Kim en Twitter en @KimHowardCFP

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