Si el tejado de su casa tiene 15 años, su póliza de seguro está en peligro
Progressive Insurance se está deshaciendo de aproximadamente 56,000 pólizas de casas en la Florida con techos de más de 15 años de antigüedad, poniendo en aprietos a los propietarios que ya tienen dificultad para asegurar su vivienda.
Es la más reciente señal de problemas en el turbulento mercado de los seguros inmobiliarios de la Florida.
“Esta es una situación en la que hay que poner manos a la obra”, advirtió la semana pasada el senador Jeff Brandes, republicano de St. Petersburg, a sus colegas. “No estamos lejos de que los propietarios de viviendas paguen más por su prima de seguro de lo que están pagando por la hipoteca”.
La semana pasada, Farm Bureau Insurance dijo que ya no emitiría pólizas a propietarios de viviendas en el estado, uniéndose a por lo menos una docena de otras aseguradoras que han dejado de emitir nuevas pólizas, lo que limita el tipo de viviendas que cubren o cancelado pólizas de plano. Un puñado de aseguradoras ya han salido del negocio. Las que no lo han hecho están solicitando aumentos de tarifas de dos dígitos, y una de ellas solicitó un aumento del 111% el mes pasado.
La solución de los legisladores, hasta ahora, es atacar lo que, según las aseguradoras, está afectando a su negocio: las reclamaciones fraudulentas sobre los tejados. La forma en que lo están haciendo pudiera encarecer para los propietarios la sustitución de los tejados dañados.
Los legisladores y las aseguradoras afirman que los techadores han ido de puerta en puerta pidiendo subir a los tejados de los propietarios para inspeccionar los daños. Las empresas dicen entonces a los propietarios que su seguro puede sustituir todo el tejado, y si la reclamación es denegada, se litiga.
Los legisladores ahora están considerando una legislación que eliminaría el incentivo de sustituir todo el tejado.
En la actualidad, las aseguradoras deben ofrecer pólizas que cubran el costo de sustitución del tejado. El Proyecto de Ley 1728 del Senado permitiría a las aseguradoras ofrecer pólizas que solo pagaran el valor depreciado del tejado, o un “valor real en efectivo”, cantidades que casi con toda seguridad dejarían a los propietarios pagando gran parte de la factura.
Las compañías seguirían ofreciendo pólizas que cubrieran el valor de reemplazo, lo cual lo exigen a menudo los bancos titulares del préstamo hipotecario, aunque a un precio más elevado.
El proyecto de ley tendría algunas excepciones. Independientemente de la póliza, la aseguradora tendría que seguir cubriendo la sustitución del tejado si este tiene menos de 10 años, si la vivienda sufre un siniestro total o si el tejado resulta dañado por un huracán al que el Centro Nacional de Huracanes haya puesto nombre.
Las aseguradoras, incluida Progressive, apoyan públicamente la idea. El senador Jim Boyd, patrocinador del proyecto de ley, dijo que cada vez más propietarios de la Florida han estado tratando sus pólizas de vivienda como una garantía, en lugar de algo que se utiliza después de un desastre, y esa es una mentalidad que tiene que cambiar.
“Después de 15, 20, 25 años, la mayoría de la gente tiene que reemplazar el techo, y eso es algo que lamentablemente es un costo de la propiedad de la vivienda”, dijo Boyd, republicano de Bradenton, la semana pasada.
Pero algunos legisladores señalaron que la política afectaría desproporcionadamente a los propietarios de viviendas más antiguas.
“Creo que la víctima aquí es el propietario”, dijo el senador Darryl Rouson, demócrata de St. Petersburg. “Están atrapados entre una batalla entre una aseguradora que no quiere pagar el costo total de reemplazo en una casa que puede necesitarlo y los techadores sin escrúpulos”.
Progressive es una de las compañías que se han negado a asegurar viviendas con tejados más antiguos en los últimos años. Boyd, que es propietario de una agencia de seguros, dijo que ha visto que algunas compañías se niegan a aceptar pólizas de casas con tejados de más de cinco años.
Un portavoz de Progressive dijo que sus pólizas no se renovaban porque “no cumplen con nuestras directrices de inscripción, y las pérdidas que están teniendo un impacto desproporcionado en nuestras pérdidas”.
Los archivos muestran que los lineamientos de la compañía cambiaron el año pasado, de requerir que los techos de tejas de compuesto sean de 15 años o más nuevos a requerir que todos los techos sean de 15 años o más nuevos.
“Aunque sabemos que esta no es una buena noticia para los afectados”, escribió el portavoz Jeff Sibel en un comunicado, “estamos comprometidos con hacer negocios en el estado y estamos tomando esta acción inevitable ahora para garantizar que podamos seguir ofreciendo pólizas para el hogar en la Florida”.
Un portavoz de la Oficina de Regulación de Seguros del estado animó a los clientes afectados a comparar precios y utilizar su herramienta de comparación en línea.
El portavoz no dijo si la oficina apoya la legislación.
Aunque las aseguradoras se han quejado de un fuerte aumento de las reclamaciones en litigio, y los legisladores han seguido su ejemplo adoptando leyes para detener esas demandas en los últimos años, esto no ha frenado el rápido aumento de las tarifas de los seguros de propiedad.
El año pasado, los legisladores aprobaron una ley que prohíbe a los techadores solicitar a los propietarios de viviendas que presenten reclamaciones por daños en el tejado a través de una “publicidad prohibida”, como correos electrónicos, carteles colgados de las puertas, folletos y panfletos. Pero un juez federal impidió temporalmente que el estado aplicara la ley el año pasado, y el caso aún no ha llegado a juicio. (Para eludir la preocupación del juez, el Proyecto de Ley 1728 del Senado exigiría a los contratistas que incluyeran descargos de responsabilidad en sus anuncios).
Permitir que se aplique esa disposición contribuiría en gran medida a detener el fraude, dijo Nancy Domínguez, directora gerente de la Florida Association of Public Insurance Adjusters, que representa a los ajustadores que trabajan con los consumidores en casos de reclamaciones de seguros.
Domínguez dijo que su organización no se opone a la legislación, pero les preocupa que las soluciones de los legisladores estén esencialmente exigiendo a los propietarios de viviendas que paguen más por una cobertura peor.
“Simplemente no queremos que los titulares de las pólizas lleven toda la carga de esta situación”, dijo Domínguez.
Hay varias causas para la crisis de los seguros de propiedad del estado. La Oficina de Regulación de Seguros ha citado las prácticas de suscripción de las compañías junto con factores como el exceso de litigios y la solicitud de puerta en puerta.
El Departamento de Servicios Financieros dijo que ha desplegado dos nuevas brigadas contra el fraude en Tampa y Orlando y que ha recibido más de 2,600 quejas de consumidores desde julio.
El estado financiero real de muchas aseguradoras de propiedades tampoco está claro. Las aseguradoras con sede en la Florida están autorizadas a desviar ingresos a negocios secundarios. Al hacerlo, a menudo se quita el dinero que pagaría las reclamaciones y hace que la situación financiera de las aseguradoras parezca más débil. La legislación del año pasado permitió a la Oficina de Regulación de Seguros solicitar más datos sobre esos negocios secundarios.
Brandes, que lleva años advirtiendo en sobre la crisis de los seguros en el estado, dijo que las ideas de este año “no son suficientes” para salvar a los propietarios de viviendas o al sector. Ha propuesto recurrir al fondo estatal para catástrofes de $15,000 millones para cubrir una mayor parte de las pérdidas relacionadas con las tormentas, una idea a la que la Cámara de Comercio de la Florida se ha opuesto rotundamente.
También dijo que el gobernador Ron DeSantis necesita “comprometerse” con el tema “a un nivel en el que, hasta la fecha, no se ha comprometido.” (La portavoz de DeSantis, Christina Pushaw, dijo que el gobernador “reconoce que necesitamos continuar reduciendo las cargas de los costos en las familias de la Florida” y está dando seguimiento a la legislación actual).
“Los floridanos serán desplazados de sus casas por los precios”, dijo Brandes. “Las personas pobres se verán obligadas a poner tejados que no pueden pagar”.
Esta historia fue publicada originalmente el 9 de febrero de 2022 a las 0:02 p. m..