Ahorre con tiempo para poder cubrir los costos universitarios

Como madre de gemelos estudiantes universitarios de segundo año, Harriett Johnson Brackey dice que no es posible ahorrar demasiado para cubrir los costos de universidad. Como asesora financiera, Brackey dice lo mismo.

Con los costos de matrícula que aumentan más rápido que los costos de inflación, la mayoría de los padres desean haber comenzado a ahorrar más temprano, dice Brackey, directora de inversiones de GSK Wealth Advisors en Fort Lauderdale. Los padres ven el costo, vienen donde mí y preguntan, “¿cómo vamos a llegar ahí?”

Para el año escolar 2015-2016, el costo anual promedio de matrícula y cuotas en una universidad de cuatro años, privada y sin fines de lucro, fue de $32,405. De acuerdo con el College Board, el costo anual promedio para una universidad pública fue menor, $9,410 a nivel nacional para escuelas de cuatro años, para matrícula dentro del estado y $23,107 fuera del estado. Esos números representan cerca de un tres por ciento de aumento del año previo, de acuerdo con el College Board una organización sin fines de lucro creada para ampliar el acceso a educación superior.

Aunque los estudiantes de Florida pagan menos que el promedio nacional, cerca de $6,500 anual en Florida State y $6,300 en la Universidad de Florida, la mayoría de las familias tienen que añadir hospedaje, que puede ser tanto como $7,000 al año en Florida, más alimentos y libros.

Al sopesar las opciones, muchos padres luchan con las preguntas que mi esposo y yo nos hacíamos cuando nuestro hijo quería ir a una universidad privada fuera del estado. ¿Debemos usar nuestros ahorros para el retiro o para pagar por la matrícula universitaria? ¿Debíamos obligar a nuestro hijo a tomar préstamos estudiantiles que lo llevarían a graduarse con una gran deuda?

“Recuerde que no hay préstamos para el retiro”, dice Brackey. “No me gustan los préstamos estudiantiles, pero nadie va a ofrecer una garantía si llegas al retiro y no tienes suficiente dinero para financiarlo.”

Idealmente, usted quiere costear ambos. Mari Adam, asesora financiera certificada, presidenta de Adam Financial Services en Boca Raton, cree que cuando usted planifica temprano para los años universitarios de sus hijos, puede hacer una diferencia a su estilo de vida en el retiro. “Comience tan pronto como le sea posible. Mientras más temprano ahorre, menos tiene que ahorrar porque usted permite que el interés compuesto haga su trabajo”, dice.

Para padres que no tienen ahorros, que se encuentran escogiendo entre ayudar a su hijo con la matrícula universitaria o cubrir el retiro, Adam recomienda escoger el retiro. En esas situaciones, las universidades de la comunidad pueden ser de costo bajo y una buena ruta para adquirir educación superior. “Hay una gran cantidad de opciones razonables en Florida. No hay razón para poner en riesgo el retiro.”

Adam ha encontrado que las personas son más exitosas cuando entran a un programa automático de ahorros, en lugar de colocar el dinero en ahorros de forma esporádica. También son más exitosos cuando comienzan con poco y con el tiempo aumentan las contribuciones de ahorro para la universidad.

Si su meta principal es ahorrar para la universidad, Adam dice que no es recomendable abrir una cuenta de ahorro a nombre del niño, conocida como cuenta custodia. Cualquier ganancia anual sobre $2,100 está sujeta a impuestos según la tasa de los padres y cada retiro enfrenta impuestos sobre ganancias de capital.

“Los riesgos son que sus ahorros no crezcan o que pierda con los impuestos o que pierda ayuda financiera”, comenta.

Planes pre-pagos “529”

En su lugar Adam aconseja a los padres, o a los miembros de la familia, que coloquen el dinero en un plan de ahorro universitario “529” (llamado así por un código de impuestos del IRS). Las ganancias en un plan 529 están exentos de impuestos federales, que quiere decir que los padres no tendrán que pagar impuesto sobre ellas cuando sean retiradas para el pago de la universidad. El dinero puede ser utilizado en un colegio privado o público, universidad, en maestrías o en escuela vocacional a través de la nación, no solo en Florida.

Otra gran ventaja con los planes “529” es que el dueño de la cuenta siempre mantiene el control. Su hijo aparece como beneficiario y el nombre del beneficiario puede cambiarse más tarde al de otra persona, como un hijo más joven o hasta uno de los padres. Los integrantes de la familia, tales como abuelos, puede abrir un plan “529” y contribuir también al mismo libre de impuestos.

Hoy en día, al menos 30 estados ofrecen planes 529, incluyendo Florida, con un total de sobre 100 opciones. Usted puede abrir cuentas en tantos estados como desee, aunque en la mayoría de los casos hay pocas razones para tener cuentas en más de uno o dos estados.

Cuando vaya a seleccionar entre ellos, usted querrá considerar los beneficios de impuestos, selección de inversión, honorarios y rendimiento. Algunos de los más populares son los planes “529” basados en edad, que ajustan automáticamente la mezcla de inversiones para cambiar la cantidad de riesgo según los niños se acercan a la edad universitaria. Para dejarse guiar, los dos sistemas de tasas más populares son la investigación de fondos Morningstar's 529 plans, encuesta anual de la industria y savingforcollege.com’s 5-Cap Ratings.

Para padres como Debra Levine, madre soltera de Cooper City, el Florida Prepaid College Savings Plan (Plan de Ahorro Universitario Pre-pagado de Florida) le permitió cubrir la matrícula de su hijo. Levine compró el Florida Prepaid Plan hace 18 años, poco después de que naciera su hijo Zachary. El costo de matrícula actual en una universidad pública de Florida es más del doble de la cantidad que Levine pagó en aquel momento. Zachary es ahora estudiante de primer año de la Universidad de Florida Central. “Todavía hay gastos con los libros, alimentos y hospedaje, pero al menos ya se pagó la matrícula.”

Los planes pre-pagados como el comprado por Levine, les permite a los padres pagar por la matrícula universitaria de sus hijos, congelando las tarifas al momento de la compra, para proteger a los padres de los aumentos de matrícula que pueden ocurrir antes de que su hijo llegue a la universidad. El de Florida es el más grande y uno de los más antiguos de los planes de matrícula pre-pagado en el país y puede utilizarse en cualquiera de las 12 universidades públicas del estado. Los padres tienen la opción de pagar en una sola suma, en un término de 55 meses o mensualmente hasta que su hijo llegue a la universidad. Florida ofrece también un plan universitario de dormitorio.

MÁS ALLÁ DE LA FRONTERA DE FLORIDA

Shannon Colavecchio, portavoz de Florida Prepaid, menciona un beneficio adicional: si su hijo asiste a una universidad de Florida y recibe una beca por alto rendimiento académico, como Bright Futures, la cantidad cubierta por el plan universitario de cuatro años de Florida, puede ser reembolsado o utilizado para pagar la matrícula y cuotas no cubiertas por la beca, aún por encima de lo que usted pagó. Y si su hijo se muda fuera de Florida, sigue siendo elegible para la matrícula y cuotas del estado de Florida mientras utilice el plan universitario de cuatro años del estado.

A diferencia del plan 529 regular, los precios están bloqueados y no están sujetos a las fluctuaciones del mercado.

“Uno de los grandes mitos es que el plan pre-pagado solo se puede utilizar en Florida”, dice Colavecchio. “La realidad es que usted puede aplicar el valor a cualquier institución, pero no le va a rendir tanto”.

Por ejemplo, si Levine hubiese utilizado el plan en una universidad pública o privada fuera de Florida para el año escolar 2015-2016, su valor estaría entre $95 y $116 por hora/crédito, dependiendo del plan que hubiese comprado. Eso sería un máximo de $3,480 por 30 horas/crédito, dejando cerca de $28,000 pendiente de pago, calculando el costo promedio de la matrícula de una universidad privada.

Para estar seguros, Florida Prepaid es más útil para padres cuyos hijos asisten a un colegio o universidad del estado. John Holian, presidente de Griffin Planning in Miami, tiene una hija en la Universidad de Florida y otra que debe entrar a una universidad de Florida este otoño. Para él, el Florida Prepaid eliminó la incertidumbre de que las matrículas de sus hijas estuvieran cubiertas cuando fuera tiempo de ir a estudiar. “Convirtió la matrícula en un costo fijo”, dice Holian.

Aunque pudo haber ganado más con su inversión de haber puesto el mismo dinero en un plan de ahorro “529”, sabe que también pudo haber visto bajar el valor a causa de lo volátil del mercado. “El plan pre-pago era una garantía”, dice Holian.

OPCIÓN ANUAL

Ahora, el estado ha comenzado un nuevo plan universitario de un año para Florida que permite a un padre comprar un año de horas/crédito de la universidad del estado de una vez, sin sentir la presión financiera de tener que comprar los cuatro años de una vez. Múltiples personas, como padres y abuelos, también pueden comprar un año para el mismo beneficiario, hasta un total de cuatro planes por estudiante. En este momento el plan de un año para 30 horas/crédito costará $46 al mes, dice Colavecchio.

Aun estudiantes con planes de ahorro pueden solicitar ayuda financiera y becas o subvenciones. Los padres deben acercarse directamente a estas oportunidades, dice Adam. Ella aconseja ser particularmente cuidadoso con asesores que incitan a los padres a mover los activos antes de solicitar ayuda financiera, transfiriendo el ingreso en anualidades o seguros de vida en los que el asesor gana una comisión. “Esas son soluciones costosas y una vez que entra en ellas, es difícil salir de las mismas sin pagar una penalidad”, explica.

Cuando solicita ayuda financiera, las escuelas están mirando el ingreso, comenta. “Esconder activos en esos otros vehículos tiene poco impacto en fórmulas de crédito. Lo que ellos están mirando es cuál es el ingreso.” Hay otra desventaja al mover activos: el dinero que usted obtiene de las escuelas es comúnmente en préstamos de ayuda financiera. “No se engañe pensando que más ayuda financiera es algo bueno porque la mayor parte de las veces es un préstamo que tiene que pagarse con interés.”

Los planes pre-pagados no son el único vehículo para ahorros universitarios. Las IRA Roth también le permiten contribuir luego del dinero de impuestos y retirar fondos libres de impuestos y penalidades, luego de cinco años, para pagar gastos educativos que cualifiquen. Si su hijo no va a la universidad, ese dinero puede utilizarse para el retiro.

Por ejemplo, Fidelity también ofrece algunas opciones para ahorros universitarios, ambas requieren de una cuenta Fidelity. Una es una tarjeta Visa que ofrece dinero de vuelta sobre compras, que se deposita directamente en una cuenta de ahorro “529”. La otra es una tarjeta American Express que ofrece dinero de vuelta cuando usted deposita directamente en su cuenta “529”.

A pesar de las diversas opciones, el porcentaje de familias que están separando dinero para la educación universitaria de sus hijos, y la cantidad que están ahorrando, han disminuido en los pasados cinco años. De acuerdo con un estudio del 2015 de la compañía de préstamos estudiantiles Sallie Mae, solo el 36 por ciento de las familias con ingresos medios y 29 por ciento de las familias de ingresos bajos, están separando dinero para el fondo universitario de sus hijos.

Brackey dice que los padres pueden considerar solicitar a los hijos que paguen una parte de los costos universitarios. “Personalmente, opino que a los estudiantes les va mejor si invierten algo en el juego”, dice Brackey. “Creo que una pequeña contribución del estudiante, los engancha en el resultado de la experiencia universitaria.” Ambas hijas gemelas de Brackey, estudiantes de segundo año en dos universidades privadas distintas, tienen trabajos fuera y dentro del campus para contribuir al costo de matrícula.

Finalmente, planificar para la universidad es la forma más inteligente posible, no se trata solo de su hijo. Es usted prepararse para el retiro, invirtiendo de forma que sus ahorros personales no necesiten ser usados o tomados prestados, limitando su habilidad para vivir cómodamente en el futuro.

“Es importante asegurarse de que su hijo tenga expectativas realistas sobre cuánto usted va a contribuir a sus gastos universitarios”, dice Adam. “Hay una gran cantidad de opciones razonables para los estudios universitarios de forma que su hijo no tenga que incurrir en deuda y usted no tenga que sacrificar su retiro.”

Esta historia fue publicada originalmente el 14 de marzo de 2016, 1:44 p. m. with the headline "Ahorre con tiempo para poder cubrir los costos universitarios."