¿Necesita un techo nuevo o ventanas de impacto pero no tiene dinero? Explore estas opciones
El aumento vertiginoso de las primas de seguros, el costo de la electricidad y los riesgos de huracanes han hecho que las mejoras rutinarias de las viviendas de Florida —como techos, ventanas y puertas de impacto y unidades de aire acondicionado actualizadas— sean más necesarias que nunca.
Pero, a medida que aumenta la necesidad de estos proyectos, también lo hace el costo, y la mayoría de los floridanos no disponen de decenas de miles de dólares en efectivo para pagarlos.
Las opciones tradicionales, como un préstamo del banco o la refinanciación de la vivienda, siguen siendo populares. Para los propietarios de bajos ingresos, hay subvenciones del gobierno que alivian o eliminan por completo la carga del costo de estas mejoras, y ahora hay nuevos participantes, como las agencias de préstamos sin ánimo de lucro, como SELF, y estructuras de financiación únicas, como PACE, cuya popularidad va en aumento.
¿Por dónde debería empezar un propietario que quiera financiar estos proyectos?
“Mi consejo para los propietarios que quieran hacer mejoras en su casa es que consigan la tasa de interés más baja que puedan”, dijo Phil Stoddard, presidente de Green Corridor, que supervisa al mayor proveedor de PACE del estado.
Stoddard y su esposa añadieron un techo nuevo y paneles solares a su casa en South Miami hace más de una década y refinanciaron su casa para hacerlo. En combinación con los créditos fiscales federales para la energía solar en el techo, Stoddard dijo que está seguro que fue una buena decisión financiera para su familia.
Con los precios de la energía a punto de subir de nuevo en abril y las primas de seguros aumentando, el momento es adecuado también. Los floridanos no pagan impuestos sobre las ventas de ventanas, puertas y puertas de garaje de impacto hasta el 30 de junio de 2024, un ahorro del 6%.
Tradicional
Al pagar por algo importante, el primer lugar al que la mayoría de los propietarios de viviendas podrían recurrir es la financiación tradicional.
Un préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo a de un solo pago que usa la parte ya amortizada de una vivienda (el capital) como garantía y se devuelve en pagos mensuales con intereses. Las tasas de interés suelen ser fijas.
Una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda permite a los propietarios aprovechar ese mismo valor ya amortizado como si fuera una tarjeta de crédito durante unos 10 años. Los prestatarios pueden emitir cheques o usar una tarjeta de débito vinculada a ese límite y devolver el dinero al prestamista en pagos mensuales mínimos. Las tasas de interés de este producto pueden ser flexibles, lo que significa que pueden empezar siendo bajas y subir al cabo de un tiempo.
Los propietarios también pueden refinanciar sus viviendas suscribiendo una nueva hipoteca, pagando la anterior y usando el dinero restante para financiar mejoras. Eso libera dinero para cualquier tipo de proyecto, pero significa cambiar a una nueva tipo tasa de interés y, en la mayoría de los casos, ampliar la duración del préstamo hipotecario.
Todas estas opciones requieren una calificación crediticia alta, ingresos estables y capital disponible en la vivienda, lo que puede eliminar a muchos propietarios y, con las tasas de interés rondando el 7% (las más altas desde octubre de 2007, de acuerdo con CNBC), pueden ser una opción cara.
Subvenciones públicas
La Florida cuenta con un nuevo programa de $150 millones para ayudar a los propietarios a costear proyectos de protección contra tormentas. El proyecto Mi Hogar Floridano Seguro, cuyo plazo de solicitud se abrió en octubre, ofrece inspecciones gratis de viviendas y subvenciones de hasta $10,000 a los propietarios que cumplan los requisitos.
Sin embargo, la competencia será feroz: sin contar los costos administrativos, el presupuesto total del programa podría ayudar a unos 11,000 propietarios de viviendas, si cada uno obtuviera la subvención máxima.
En el sitio web mysafeflhome.com se explica quién puede optar a la ayuda y cómo solicitarla.
A nivel federal, el Programa de Asistencia de Climatización (WAP) está diseñado para ayudar a los propietarios de viviendas con bajos ingresos a costear mejoras de eficiencia energética, que pueden incluir el reemplazo de puertas y ventanas o la unidad de aire acondicionado.
Normalmente la Florida recibe unos $3 millones al año para este programa, pero en 2022 el gobierno federal le dio al estado otros $93 millones para repartir entre todos los condados.
Más información acerca de los requisitos y la solicitud en el portal digital de Miami-Dade.
No tradicional
Una opción cada vez más popular para la reparación de viviendas en la Florida es el programa de energía limpia con evaluación de la propiedad, también conocido como PACE. PACE es único, ya que permite a los propietarios pedir prestado contra el valor de su casa y devolver el préstamo (más intereses y tasas) a través de su factura anual del impuesto sobre bienes inmuebles.
A menudo se presenta erróneamente como un programa gubernamental, pero PACE está gestionado por varias empresas privadas. Estas empresas —en especial Ygrene Energy, líder del mercado— han suscitado mucha controversia en el estado, por denuncias de contratación mal hechas y acusaciones de mercadotecnia engañosa.
Los proveedores de PACE colocan un gravamen sobre la vivienda que tiene prioridad sobre cualquier hipoteca existente, lo que significa que, en caso de ejecución hipotecaria, el proveedor de PACE cobra antes que el banco. Esto ha provocado la ira por parte del sector bancario y los principales acreedores hipotecarios del país —Fannie Mae y Freddie Mac— se niegan a adquirir la hipoteca de una vivienda con un gravamen PACE.
Esto ha dificultado en ocasiones la venta de estas viviendas, por lo que algunos vendedores han optado por liquidar el gravamen en su totalidad antes de la venta.
Pero el programa ha ayudado a miles de propietarios a instalar mejoras. Stoddard, ex alcalde de South Miami y destacado ecologista en el sur de la Florida, dijo que el programa puede ser una gran opción para las personas que quieren acceder a mejoras más ecológicas y seguras para su hogar, pero tal vez no tienen el buen crédito o el flujo de ingresos estable necesario para un préstamo tradicional.
“Para algunas personas, PACE es particularmente bueno, porque no se basa en sus ingresos y no necesariamente cuenta como deuda en su deuda”, dijo Stoddard.
Pero PACE no es la única opción para los propietarios de viviendas con crédito bajo e ingresos inestables.
La empresa de préstamos sin ánimo de lucro Solar Energy Loan Fund (SELF), se ha hecho de un lugar en el mercado de la Florida, financiando pequeños préstamos para propietarios con ingresos bajos y moderados.
La empresa concede préstamos sin garantía para la conversión de fosas sépticas en tuberías de alcantarillado, sustitución de techos, nuevos aparatos de aire acondicionado e incluso paneles solares.
Duanne Andrade, directora ejecutiva de SELF, con sede en el Condado St. Lucie, dijo que su empresa estructura los préstamos en función de lo que la gente puede pagar y cuenta con una tasa de reembolso de casi el 99% desde su lanzamiento en 2010.
“Lo que entendemos es que, especialmente en los mercados de ingresos bajos y moderados, es necesario proporcionar capital a bajo interés, sobre todo sin garantía, que la gente pueda permitirse pagar y que pueda llevarles a una transición a la energía limpia en un proceso paso a paso”, dijo.
Esta historia fue publicada originalmente el 13 de febrero de 2023, 10:44 a. m..