¿Se inundará el maltrecho sector asegurador de la Florida con las reclamaciones del huracán Ian?
Incluso antes de que el huracán Ian tocara tierra, los titulares anunciaban que la tormenta supondría el fin del difícil mercado de los seguros de vivienda de la Florida.
Solo este año, seis aseguradoras de propiedad se declararon insolventes, incluyendo una que se declaró insolvente el mismo día en el que Ian se formó como tormenta tropical. Los reguladores de seguros del estado están vigilando de cerca a docenas de otras compañías en quiebra y las primas de los propietarios de viviendas han subido hasta ser las más altas del país.
“Esto es una prueba para todo el sector de los seguros”, dijo Michael Carlson, presidente de Personal Insurance Federation of Florida (PIFF), refiriéndose al huracán Ian. La federación representa a State Farm, Allstate, Farmers y Progressive. “Esto parece una gran devastación”.
Aunque una tormenta de categoría 4 de 500 millas de ancho no es buena para nadie, no significa necesariamente un desastre para las aseguradoras de la Florida, al menos no todavía. El mercado de los seguros es complicado, con responsabilidades cambiantes y salvaguardias para pagar las reclamaciones por catástrofes.
Pero, incluso si la tormenta no es un desastre para las aseguradoras, es probable que lo sea para decenas de miles de floridanos cuyos hogares han sido inundados por la lluvia o la marea de tormenta.
Esto es lo que las aseguradoras y los analistas están observando en las próximas semanas y meses:
Los daños por inundación comparados con los daños por viento serán la clave y podrían ser terribles para los propietarios de viviendas
La típica póliza de seguro de hogar cubre los daños causados por el viento y el fuego, pero no por las inundaciones.
Algunos analistas creen que la mayor parte de los daños causados por el huracán Ian serán por inundaciones.
Eso haría que la mayor parte de la carga financiera no recayera en las aseguradoras de la Florida, sino en Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP), que ofrece la gran mayoría de los seguros contra inundaciones residenciales.
Y si los propietarios de viviendas no tienen seguro contra inundaciones, podrían ser ellos los que soportarán la carga. (Más adelante se hablará de ello).
Eso no significa que no haya cientos de miles de reclamaciones de seguros relacionadas con el viento y, como las aseguradoras pueden discutir la responsabilidad de algunos de esos daños, es probable que los propietarios demanden a su aseguradora por ellos, lo que supone un dolor de cabeza para los propietarios y un aumento de los costos para las aseguradoras, en parte debido a los honorarios de los abogados. Este es un escenario que se ha producido con frecuencia después del huracán Michael de 2018.
Ya un grupo está estimando entre $25,000 y $40,000 millones en pérdidas aseguradas, pero otros observadores dicen que es demasiado pronto para decirlo. Hará falta que los ajustadores de las compañías de seguros y Federal Emergency Management Agency (FEMA) evalúen primero los daños, dijeron los expertos.
“No he visto ninguna estimación de daños en la que pueda confiar”, dijo Kyle Ulrich, presidente y director general de Florida Association of Insurance Agents (FAIA).
Las aseguradoras tienen sus propios seguros para pagar las reclamaciones por huracanes
Las compañías de seguros también cuentan con garantías para pagar las reclamaciones.
Se supone que las aseguradoras están preparadas para la temporada de huracanes mediante la compra de reaseguros, básicamente una cobertura para las compañías de seguros.
En caso de huracán, es probable que esas reaseguradoras paguen la factura de los siniestros, aunque las aseguradoras tendrán que pagar una franquicia.
Antes de la temporada de tormentas de cada año, la Oficina de Regulación de Seguros (OIR) de la Florida aplica “pruebas de resistencia” a las aseguradoras para asegurarse de que tienen una cobertura adecuada. Las compañías de seguros están obligadas a modelar un escenario de tormenta histórico, o una serie de escenarios de tormenta, y ver si su reaseguro es adecuado para las pérdidas modeladas.
El año pasado, 67 aseguradoras tuvieron que modelar tres escenarios, uno de los cuales fue el huracán Andrew de 1992. Solo dos compañías fracasaron: una fue liquidada y la otra añadió capital adicional para soportar los escenarios.
Este año, las pruebas de las aseguradoras incluyeron el huracán del lago Okeechobee de 1928, que mató a unas 2,500 personas, el más mortífero de la historia del estado. Sin embargo, OIR no ha dicho cómo les fue a las compañías en las pruebas.
Las aseguradoras también disponen de una red de seguridad con el Fondo para Catástrofes de Huracanes de la Florida (FHCF). Las compañías están obligadas a contribuir a él y, cuando un huracán como Ian golpea, el fondo ayuda a pagar las reclamaciones.
Aunque el fondo “cat”, como se le llama, quebró en 2006, tiene unos $15,000 millones disponibles.
Los propietarios de viviendas sin seguro de inundación podrían soportar una enorme carga
En los Condados Charlotte y Lee, que parecen ser los más afectados por Ian, solo un 30% de las viviendas tienen seguro contra inundaciones a través de NFIP, de acuerdo con los datos.
Habrá alguna ayuda para los propietarios de viviendas que no tengan seguro contra inundaciones, pero probablemente no la suficiente como para compensarlos.
La declaración de catástrofe de FEMA, aprobada por el presidente Joe Biden, califica a las personas para solicitar su Programa de Individuos y Hogares (IHP) si viven en 13 condados: Charlotte, Collier, DeSoto, Hardee, Hillsborough, Lee, Manatee, Orange, Osceola, Pinellas, Polk, Sarasota y Seminole. Es posible que se añadan más.
El programa permite a los vecinos para solicitar ayuda federal para reparar sus hogares y vehículos si no tienen seguro de inundación o de automóviles o no tienen suficiente cobertura.
Pero la ayuda para reparar una vivienda está limitada a menos de $40,000, de acuerdo con The New York Times. El Congreso puede conceder dinero adicional para que el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de Estados Unidos establezca lo que llama subvenciones de recuperación de desastres, para que los estados paguen a los propietarios, pero ese dinero puede tardar años en llegar a los propietarios, informó The Times.
Small Business Administration (SBA) le ofrece préstamos a bajo interés a propietarios de viviendas, empresas y organizaciones sin ánimo de lucro después de las catástrofes, pero los préstamos deben ser devueltos. Como señala The Times, eso puede equivaler a otra hipoteca de la casa.
¿Qué pasa con Citizens?
A medida que las aseguradoras han fracasado, muchas de las pólizas de esas empresas han acabado en Citizens Property Insurance, la aseguradora estatal de la Florida para aquellos que no pueden encontrar cobertura en el mercado privado. (No ofrece seguros contra inundaciones).
Muchos tienen ansiedad por el aumento del número de pólizas de Citizens, que ha pasado de 420,000 en octubre de 2019 a algo más de un millón. (El máximo fue de casi 1.5 millones en 2011.) Si ocurre un desastre y Citizens no puede pagar las reclamaciones, los contribuyentes de la Florida estarían en deuda.
Sin embargo, la compañía sigue siendo rentable: tiene $6,800 millones de superávit (más $6,500 millones en otras cuentas para pagar reclamaciones) y la tormenta parece haber golpeado en una parte del estado donde Citizens no tiene una gran exposición.
La compañía calcula que puede recibir 225,000 reclamaciones por el huracán Ian y las pérdidas de la empresa podrían ser de entre $1,900 millones y $3,700 millones, de acuerdo con el portavoz Michael Peltier.
“Se ven a sí mismos como capaces de capear esto”, dijo el gobernador Ron DeSantis, refiriéndose a Citizens.
El alcance total podría no conocerse durante años
Los propietarios de viviendas tienen dos años para presentar una reclamación después de una tormenta, por lo que el efecto de Ian en las aseguradoras podría tomar tiempo para darse cuenta.
Mientras tanto, las tarifas podrían seguir aumentando para los propietarios de viviendas, aunque no hay necesariamente una correlación entre el aumento de las tarifas y las tormentas. Los floridanos vieron cómo subían las tarifas después de la serie de tormentas de 2004 y 2005, porque hicieron subir el costo del reaseguro. Los legisladores estatales y el entonces gobernador Charlie Crist respondieron permitiendo a las compañías usar más fácilmente FHCF.
Hasta Ian, la Florida no había recibido un golpe directo de un huracán desde el huracán Michael de 2018, sin embargo, las tasas han aumentado considerablemente. En 2019, cuando DeSantis tomó posesión, los floridanos pagaban una prima promedio de $1,988. Este año, ahora es de $4,231, el triple del promedio nacional.
En respuesta, los legisladores estatales en los últimos años aprobaron modestos cambios en las leyes de seguros del estado, en su mayoría centrados en frenar los litigios y permitir a las empresas aprovechar un nuevo fondo de reaseguro creado por el estado.
Los expertos están atentos para ver si los cambios suponen alguna diferencia después de Ian.
“Estamos muy pendientes por ver la eficacia de esta legislación para estabilizar el mercado”, dijo Jeff Waters, meteorólogo y director de productos de la empresa de gestión de riesgos RMS.
Los redactores de Miami Herald, Ana Claudia Chacín y Ben Wieder, contribuyeron a este informe.
Esta historia fue publicada originalmente el 2 de octubre de 2022, 4:08 p. m..