¿Para el 2024 tendremos una crisis por las tarjetas de crédito? | Opinión

El consumo que se percibe actualmente se debe al uso excesivo de las tarjetas de crédito, las cuales al alcanzar su límite hará que las ventas caigan,conjuntamente con el ahorro, la inversión y el gasto privado.

Según la FED, la deuda de tarjetas de crédito alcanzó un nivel récord en el 3er trimestre de 2023, llegando a incrementarse un 5% con respecto al trimestre anterior, lo que originó pagos atrasados, con sus respectivos intereses de vengados.

En el 2008-2009 ya enfrentamos una importante crisis generada por malos manejos en las hipotecas subprime, impulsada por la promoción de una deuda coleratizada no real que terminó por conocerse como la deuda tóxica.

Para entonces, el Gobierno Federal a través de sus agencias Fannie Mae y Freddie Mac asumió el pago de esas deudas y emitió tres paquetes de ayuda como rescate a la Economía, salvando así al país que para ese momento tenía un PIB decrecido en un 4.3%, un desempleo de un 10% y un S&P 500 caído en un57%.

Pero de allí surgieron una serie de regulaciones que modificaron la concesión de créditos hipotecarios, entorpeciendo así los prestamos para la adquisición de viviendas. Esto terminó por encarecer el mercado inmobiliario local, mientras se favorecía la inversión extranjera que venía con grandes recursos

En la práctica ocurrió que los residentes de EEUU con sus bajos salarios no podían competir en ese mercado. Esta situación permanece hoy en día.Después, a finales del 2019, comenzamos a padecer la pandemia, la cual puso de rodillas a la Economía de EEUU.

No solo se perdieron valiosas vidas humanas si no que muchas empresas desaparecieron y muchos empleados perdieron sus trabajos.

Por supuesto, otra vez la nobleza Americana se puso de manifiesto cuando el gobierno federal asumió los costos de trabajadores y empresarios, a la vez que enfrentó el COVID-19 hasta llegar a controlarlo.

El costo total ocasionado por esta pandemia se estima en $14 billones, con un desempleo que alcanzó el 14.7% y un S&P 500 que bajó un 34%

.El costo de mantener a flote a una economía paralizada fue importante como medida de salvamento, y hoy hasta nuestros días se ha convertido en una fuente de recursos que todavía se utiliza.

Desde luego, hubo sectores que, aunque resultaron favorecidos, no terminaron por ayudar a la Economía en su conjunto.

Por ejemplo, algunas empresas con una plantilla de empleados numerosa, optaron por tomar la ayuda gubernamental y considerar ese ingreso como una venta al contado de su negocio, el cual terminó por cerrar sus puertas.

Muchos empleados recibían ayudas gubernamentales superiores a su ingreso regular y por esa razón no se incorporaban a su trabajo.

Eso hizo escasear la oferta de empleados y por ende aumentó el costo de reclutamiento, lo que finalmente, se tradujo en un aumento en los precios de bienes y servicios en general.

En la actualidad vemos que aparentemente ahora no se percibe una recesión ya que el consumo está galopante, tal como se pudo apreciar en el pasado Viernes Negro y en las ventas online.

Para el mes de noviembre vemos como el Departamento de Labor de EEUU publicó su índice de precios al consumidor ajustado para los últimos 12 meses,en el cual se destacan los siguientes aumentos; en alimentos un 2.9%, en electricidad un 3.4%, en medicamentos un 5%, en vivienda un 6.5% y en servicios de transporte un 10.1%.

Por supuesto, este es un promedio general, pero cuando vemos en detalle los productos más notables de la canasta familiar en otras publicaciones, detallamos los siguientes aumentos en el 2023 vs. 2022; margarina 23.8%,huevos 21.4%, verduras congeladas 18.9%, harina 17.8%, galletas 15.3%. Las carnes de res, ternera y cerdo, también han subido considerablemente, aun que no a los niveles antes señalados.

La pregunta que todos nos hacemos es; Si muchos productos han aumentado deprecio, si las rentas han aumentado hasta un 33%, si los intereses han sido incrementados por la FED 11 veces desde marzo 2022, si los salarios han aumentado muy poco o nada...

¿Cómo es posible que un empleado normal pueda asumir todos estos aumentos? Evidentemente, la respuesta es endeudándose. ¿Y como lo hacen? Con lo más factible que tienen a mano, las tarjetas de crédito.

Es importante señalar que las tasas de interés promedio de las tarjetas de crédito llegan al 21% según Bankrate, un porcentaje que supera al 16% de principios del 2022.

Los cambios principales que podemos imaginar para el 2024, vendrán en marcados por el desarrollo de la inteligencia artificial, la posición que adopte el gobernante Ruso Vladímir Putin de acuerdo al resultado de las elecciones en EEUU y por el incremento sustancial en el uso de vehículos eléctricos.

Sin embargo, desde un punto de vista netamente económico, podemos afirmar que podríamos llegar a enfrentar una crisis económica derivada por él agotamiento de fondos en las tarjetas de crédito, en cuyo caso la solución vendría por una reformulación de los bureaus de crédito para que siga existiendo acceso al crédito, bajo ciertas condiciones.

Benjamin DeYurre es un economista y periodista en Miami. X DeYURRE