¿Desea retirarse, pero no tiene la edad necesaria para el Medicare?

¿Esperanzadoen acogerse al retiro temprano?

Encontrar un seguro de salud para cubrir el período hasta que puedaacogerse a Medicare a la edad de 65 años puede ser una traba. Hace 20 años, dos terceras partes de lascompañías grandes ofrecían seguro de salud a las personas que se jubilabantemprano. El pasado año, Kaiser Family Foundationinformó que solo una de cada cuatro compañías ofrece esa cubierta.

Con la vistapuesta en el retiro, Carol Harlow dejó hace un año su firma de consultoríafinanciera para trabajar desde el hogar. Justo antes de irse, la compañía cambió los planes de seguro.

“Afortunadamente para mí”, comenta, el nuevoplan no calcula el costo por edad, siendo su prima igual a la de los empleadosmás jóvenes. Ella paga $600 mensualespor COBRA, una ley federal que obliga la continuación del plan de salud de lacompañía por 18 meses, con el antiguo empleado pagando el costo total delseguro.

“Para el momento que termine COBRA, tendré 17meses de pago de forma independiente antes de cumplir los 65, si las primas nome matan”, añade medio en broma.

RonaldPfeffer y su esposa Nancy se retiraron a edad temprana a The Villages, unacomunidad para personas mayores de 55 años, ubicada en Florida Central. Nancy, quien era enfermera, tiene seguro desalud hasta que cumpla 65, pero Ron “tiene que esperar casi tres añosadicionales” antes de estar cubierto por Medicare.

Él paga $209mensuales por un plan a corto plazo, de bajo costo y con un deducible de$5,000, el que tiene que renovar cada tres meses, con una extensión máxima detres años.

“Pero para obtener este”, dice, “usted tieneque estar saludable. No puede tenercondiciones preexistentes.”

Pfeffer, quienhace ejercicio, kayak, monta bicicleta y practica yoga, dice que la falta decubierta completa de salud es “la razón por la que llevamos una dieta a base dealimentos integrales y de plantas”.

Mary AnneWilliams, residente de Miami Beach, dice que tenía un seguro de salud fabulosopara su familia hasta que “mi compañía decidió eliminar mi cubierta de salud”. Ella renunció recientemente ya que su esposoestá cerca del retiro. Ella seráelegible para COBRA bajo su plan durante 18 meses.

“Mientras esté bajo la cubierta de COBRA, planificoinvestigar” opciones de seguro, dice. Mientras tanto, su esposo puede recibir Medicare.

TammiBirkhimer, de 59 años, gerente por contrato de sistemas de información desalud, utiliza el plan de su esposo. Ella cualificará para el suyo cuando complete dos meses en su actualtrabajo. Dependiendo de cuando se retiresu esposo, ella utilizará la cubierta COBRA de él o el seguro de ella.

Piensa queluego de eso necesitará comprar un seguro de salud por dos o tres años antes decumplir los 65. Ha estado guardandodinero para pagar esas primas futuras.

Williams,Birkhimer y otras personas que desean jubilarse temprano pueden ser candidatospara uno de los planes de Affordable Care Act (ACA), que debe cubrirmedicamentos recetados, condiciones preexistentes y una amplia gama deproblemas de salud. También tienenprohibido cobrarles a las personas de 50 años o más, una cantidad mayor a tresveces la tasa que cobran a personas más jóvenes, en lugar de cinco veces latasa, lo que era común antes de que se aprobara la ley ACA.

En Florida,que no se estableció un intercambio de estado, los residentes puedensuscribirse a planes ACA a través de HealthCare.gov. Las suscripciones para 2019 estarán abiertasdel 1 de noviembre al 15 de diciembre de 2018.

Florida tieneel intercambio de suscripciones de ACA más alto de cualquier estado en el país,con 1.7 millones de personas suscritas para el 2018. Louise Norris, experto en seguros, dice que91 por ciento de las personas de Florida que se suscribieron durante el períodoabierto en 2018, recibió subsidios a la prima, comparado con 83 por ciento anivel nacional.

Los subsidiosson un factor clave al decidir si comprar un plan ACA a través de HealthCare.gov.

“Son dos grupos diferentes”, explica CynthiaCox de Kaiser Family Foundation, una organización independiente deinvestigación. “Las personas quecualificarían para un subsidio, podrán comprar cubierta a más bajo costo en elmercado de intercambio que es HealthCare.gov”, dice Cox, quien es directora de HealthReform and Private Insurance de Kaiser.

Aquellos “quereciben ingreso mayor del 400 por ciento del nivel de pobreza pueden todavíacomprar en el intercambio, pero no recibirán un subsidio y muchos otros pueden decidircomprar directamente a una compañía de seguro”, añade.

Para 2019,una pareja menor de 65 años cualificará para subsidios si recibe entre “$16,460y $65,840”, que es 400 por ciento sobre el nivel de pobreza, explica Cox.

“Si gano solo un poco sobre $68,000 o $70,000y tengo algún control sobre mi ingreso, puede tener sentido ganar un poquitomenos de forma que pueda cualificar para un subsidio”, sugiere Cox.

Sinsubsidios, el seguro de cumplimiento ACA les puede costar de $22,000 a $23,000anual. Las pólizas ACA se ofrecen enplanes bronce, plata y oro, teniendo este último los deducibles más bajos. Los planes bronce tienen que cubrir 60 porciento de los costos de salud del dueño de la póliza. Los planes plata cubren el 70 por ciento.

Generalmente,mientras menos costoso el plan, mayor es el deducible. Sin embargo, comenta Cox, “Algunos planesbronce cubren varias visitas al médico antes de que el deducible entre envigor.”

Una pareja enlos tempranos 60 que reciban “cerca de $65,000, probablemente obtengan un planbronce gratuito. Todavía tendrán undeducible significativo, pero si son relativamente saludables, podría ser unabuena opción”, dice Cox.

En 2019,siete compañías ofrecerán planes ACA en Florida a través deHealthCare.gov. Las personas que nocualifiquen para un subsidio pueden preferir hacerlo a través de un bróker oagente, quien puede vender planes a través de intercambio y aquellos en elmercado abierto.

Como diceAudrey Brown, directora de HEAD Florida Association of Health Plans, (Asociaciónde Planes de Salud de Florida) “Para los consumidores es importante tener tantainformación como sea posible y encontrar una solución que tome en cuenta susituación financiera individual y su estado de salud.”

Actualmente,los planes de cumplimiento ACA deben asegurar a personas con condicionespreexistentes, pero un caso que se estará viendo próximamente en los tribunalespuede afectar dicha cubierta.

La mayorparte del tiempo, para las personas adultas mayores será mejor comprarcubiertas con cumplimiento ACA, dice Cox. Por ejemplo, puede que los planes de no cumplimiento no cubranmedicamentos recetados. Las pólizas acorto plazo, como la que compró Pfeffer, no cubren condiciones preexistentes.

Como dijoHarlow, consultor financiero, “cualquiera a nuestra edad tiene, ciertamente,alguna dolencia”.

Para ayudar apagar los costos no incluidos en la cubierta, Pfeffer abrió una cuenta deahorros para la salud, que funciona parecida a una IRA y reduce el ingresosujeto a impuestos.

“Puedo depositar hasta $4,500 anuales y lopuedo deducir”, dice Pfeffer. “Utilizola cuenta de ahorros para la salud para pagar las visitas al médico y aldentista. Depende de su situación deimpuestos. Si usted no lo usa antes decumplir los 65, pagará impuestos sobre ello”, dice Pfeffer, quien cumplió 62 enjunio.

Suscripciónabierta

Lasuscripción abierta para el seguro Affordable Care Act será del 1 de noviembreal 15 de diciembre de 2018. VisiteHealthCare.gov para suscribirse.

Esta historia fue publicada originalmente el 17 de octubre de 2018 a las 3:29 p. m. con el titular "¿Desea retirarse, pero no tiene la edad necesaria para el Medicare?."