Qué son las Cuentas de Ahorro de Salud que promueve el nuevo proyecto republicano

Las Cuentas de Ahorro de Salud (HSAs, por sus siglas en inglés) están generando muchas charlas mientras los republicanos discuten un nuevo proyecto para reemplazar la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA).

La ampliación del uso de estas cuentas, basada en una visión conservadora de larga data de que los consumidores deberían ser más responsables de su gasto en atención médica, forma parte del proyecto de ley presentado el lunes 6 de marzo por un grupo de congresistas republicanos.

¿Qué son las HSAs?

Las HSAs son cuentas de ahorro de salud que deben estar unidas a planes de seguros de salud calificados que tienen deducibles anuales de al menos $1,300 para individuos y $ 2,600 para una familia. A diferencia de otros tipos de seguros, el consumidor paga el costo total de la mayoría de las visitas al médico, medicamentos y estadías en el hospital hasta que se agota el deducible.

Hay algunas excepciones para servicios considerados “preventivos”, como ciertas vacunas, medicamentos recetados o exámenes de detección de cáncer.

Para pagar esos deducibles y otros costos médicos, los consumidores pueden hacer contribuciones libres de impuestos a sus cuentas de HSA. Este año, la cantidad máxima permitida es de $3,400 para individuos o $6,750 para familias, y el dinero que no se utiliza puede pasar al siguiente año.

Las sumas en la HSA crecen libres de impuestos, de forma similar a las cuentas de jubilación. Algunos empleadores que ofrecen seguro acoplado a cuentas HSA contribuyen a esas cuentas en nombre de sus empleados.

El dinero en los fondos se mueve con los asegurados, incluso si cambian de trabajo o aseguradoras, de manera similar a cómo los trabajadores pueden transferir sus fondos de jubilación 401(k) a un nuevo empleador.

Sin embargo, las encuestas han demostrado que la mayoría de los estadounidenses casi no tienen ahorros para emergencias, por lo que los escépticos dicen que es poco probable que adquieran estas cuentas médicas.

“Los estadounidenses que ahora están luchando para comprar un seguro de salud no tienen dinero para apartar”, dijo Maura Calsyn, directora general de políticas de salud del Center for American Progress. “Esencialmente, aumentar los límites es solo proporcionar a las personas de altos ingresos un mayor beneficio fiscal y no hacer nada para aumentar la cobertura”.

Los críticos también señalan que los consumidores más viejos o más enfermos podrían agotar su fondo por completo cada año y nunca acumular ningún ahorro.

¿Cómo cambiarían las HSAs con el proyecto republicano?

En general, aumentarían los límites de la contribución a la HSA. Según el proyecto de ley presentado por Paul Ryan (republicano de Wisconsin), líder de la mayoría republicana en la Cámara de Representantes, se permitirían contribuciones libres de impuestos hasta un total igual a la suma del deducible anual del plan de salud más el máximo de gasto de bolsillo. Para familias, eso podría ser más de $14,000 al año.

El Obamacare Replacement Act, del senador Rand Paul (republicano de Kentucky) eliminaría el límite superior de las contribuciones por completo. También permitiría que las cuentas se vincularan con cualquier tipo de seguro, no solo los planes de deducibles altos.

¿Qué servicios cubren los fondos de una HSA?

Actualmente, el dinero en las cuentas se puede utilizar solo para ciertos costos de salud, tales como deducibles, copagos para visitas al médico, atención hospitalaria y otros gastos de bolsillo. Los fondos no pueden ser utilizados para pagar las primas de planes de seguros de salud. Tanto la propuesta de Ryan como la de Tom Price, actual secretario del Departamento de Salud y Servicios Humanos (HHS), permitirían que los fondos fueran usados para pagar honorarios directamente a los médicos, por lo que se llama “cuidado de conserjería”, que son arreglos en los que los consumidores pagan cuotas anuales o mensuales por cobertura especial, que proporciona un acceso más rápido, visitas al médico más largas o, en algunos casos, todos los servicios de atención primaria.

Christopher Condeluci, abogado y ex asesor del Comité de Finanzas del Senado, dijo que los republicanos podrían tratar de aliviar las reglas sobre qué servicios están exentos del deducible, para potencialmente incorporar la atención médica importante para las personas con enfermedades crónicas, tales como exámenes de vista anuales para las personas con diabetes. “Eso reconocería que hay personas que utilizan mucho la atención médica y que los planes con deducibles simplemente no son atractivos para ellos... a menos que usted pueda cambiar la definición para hacerlos más atractivos”, dijo.

¿Cuán comunes son las HSAs?

Un estimado de 26 millones de estadounidenses –asegurados y sus dependientes– están cubiertos por algún tipo de plan con una HSA. Esa es una pequeña parte del total de 178 millones de personas que tienen cobertura a través de sus empleos o planes comprados por su cuenta, pero ha crecido constantemente desde que las HSAs comenzaron a estar disponibles en 2003. Entre los empleadores que ofrecieron seguro el año pasado, alrededor del 24% tenía planes elegibles para HSA, con deducibles anuales de un promedio de $2,295 para las pólizas individuales y $4,364 para las familias, según una encuesta de la Kaiser Family Foundation.

Paul Fronstin, del Employee Benefit Research Institute, indicó que la lenta curva de aumento es similar a la mayoría de las tendencias en los beneficios para la salud. Ahora, dijo, con el proyecto republicano para cambiar el sistema de salud, “podríamos ver una aceleración de esa tendencia”.

¿Cuánto costarían y cuáles serían las ventajas?

Expertos en política de salud y economistas dicen que estas cuentas podrían hacer que las personas sean mejores consumidoras de atención de salud porque tendrían más participación en las decisiones médicas, buscarían mejores precios de medicamentos, atención médica u hospitalizaciones y evitarían correr al médico solo porque les gotea la nariz. “Este sistema hace que la gente tenga más conciencia de que la atención médica que reciben está siendo pagada con dólares reales y no saliendo del éter”, dijo Joe Anitos, del American Enterprise Institute.

¿Cuáles son las desventajas?

Por un lado, no es fácil para la gente comparar los precios de la atención médica. Y los consumidores no siempre toman buenas decisiones. Entre los que tienen HSAs, el gasto general en atención médica realmente disminuye, informaron Fronstin y otros investigadores. Pero también descubrieron una tendencia inquietante: al menos en el primer año o dos, los asegurados reducen todo, incluyendo los servicios de alto valor que realmente deben recibir. Las visitas a la sala de emergencias aumentan. Y muchos incluso renuncian a exámenes de detección –como mamografías u otras pruebas de cáncer– a pesar de que están específicamente excluidos del deducible y por lo tanto son “libres de costo” para el consumidor. Evitar cuidados preventivos o de otra índole podría llevar a mayores costos en el futuro.

Esta historia fue publicada originalmente el 10 de marzo de 2017 a las 0:36 p. m. con el titular "Qué son las Cuentas de Ahorro de Salud que promueve el nuevo proyecto republicano."