Hay que leer la letra pequeña con los planes Medicare Advantage
Cuando Elisa Pérez, principal de escuela retirada, estaba a punto de firmar para Medicare hace tres años, estudió sus opciones cuidadosamente y tomó una decisión de la que todavía se arrepiente. Seleccionó un plan Medicare Advantage que era integral pero relativamente barato
“El plan tenía a mis médicos y al hospital cercano que yo deseaba”, dice Pérez, quien ahora tiene 68 años. “Tengo cubierta dental y de la vista, y tienen Silver Sneakers (que cubre membresía del gimnasio). Era prácticamente todo lo que necesitaba en un lugar”.
Los planes Medicare Advantage, conocidos también como Medicare Parte C, son ofrecidos por aseguradoras privadas como una alternativa al Medicare tradicional. Incluyen tanto Health Maintenance Organizations (HMO) y Preferred Provider Organizations (PPO), y al igual que Medicare tradicional, cubren los mismos servicios de cuidado de salud a la vez que ofrecen servicios adicionales como cubierta dental, de audición y de la vista. Muchos consideran la compra de esta única opción de cuidado de salud como algo más fácil y en algunos casos, más económico.
De hecho, los planes Medicare Advantage se han vuelto tan populares que cerca de una tercera parte de todos los beneficiarios de Medicare o unos 20 millones de adultos mayores están suscritos en planes Medicare Advantage a nivel nacional y el número de planes que se ofrecen han aumentado regularmente cada año.
Florida se encuentra entre los seis estados donde más del 40 por ciento de los beneficiarios de Medicare están suscritos en estos planes privados, de acuerdo con Kaiser Family Foundation. Los planes Medicare Advantage son aún más populares en Miami-Dade, con dos terceras partes de todos los beneficiarios de Medicare suscritos a ellos. Solo este año, los beneficiarios de Medicare en Miami-Dade pueden escoger de xxxxx planes. THIS WILL COME ON OCT. 1 FROM THE COUNTY. En Broward, xxxx COME ON OCT. 1
Los expertos predicen que estos números aumentarán cuando comience el período de suscripción abierta el próximo 15 de octubre, alimentado, en parte, por los cambios anunciados por los Centros de Servicios para Medicare y Medicaid (CMS, Centers for Medicare and Medicaid Services) para el 2019. A partir de enero, los planes Medicare Advantage pueden ofrecer ciertas opciones adicionales, desde transportación a una oficina médica hasta asuntos de seguridad como rampas para sillas de ruedas, programas de cuidado diurno para adultos, barras de agarre del baño y asistentes de salud para el hogar que ayuden a vestirse, alimentarse y en el cuidado personal.
La idea es proveer cuidado preventivo que pueda ayudar a reducir lesiones y ciertas condiciones que a menudo llevan a los adultos mayores a las salas de emergencia. Aunque actualmente el Medicare paga por sillas de ruedas, bastones y andadores, no cubren modificaciones al hogar ni pagan transportación hasta la oficina de un médico. Se espera que estos beneficios adicionales ayuden a que personas con condiciones crónicas puedan mantenerse en el hogar.
Muchos le dan la bienvenida al cambio. “Es emocionante que pensemos en cuidado de salud no solo en términos de cuidado agudo sino también en lo que sea necesario para un ambiente saludable”, dice Jeff Johnson, director estatal de AARP en Florida.
Esta expansión de opciones combinada con cambios demográficos, 10,000 personas cumplen 65 años diariamente que se suman a más de 50 millones de estadounidenses que actualmente tienen 65 o más, ha despertado el interés de las aseguradoras principales.
Por ejemplo, Anthem, con base en Indianapolis, compró los planes Health Sun y America’s 1st Choice, de Florida, para aumentar su membresía de Advantage. En agosto, Alphabet, empresa matriz de Google, anunció que invertiría $375 millones en Oscar Health para ayudar con la expansión en el mercado de Medicare Advantage. Ese mismo mes, Clover Health, otro start-up (empresa emergente) que utiliza la tecnología y el análisis de datos para el cuidado de salud, también anunció que está lanzando planes Medicare Advantage en seis nuevos mercados.
El compromiso de grandes compañías con el mercado de Medicare Advantage, ofrece confianza en su selección a algunas personas inscritas. En 2012, UnitedHealthcare decidió comprar Preferred Care Partners y Medica HealthCare Plans, planes de salud enfocados en adultos mayores, que trabaja principalmente en el sur y área central de Florida.
Esto fue un factor a considerar por Elisa Pérez cuando decidió suscribirse al plan Medica’s HMO. Sintió que la compra por UnitedHealthcare mejoraría aún más las ofertas.
Los CMS también han perdido otras restricciones. Actualmente, las personas inscritas en Medicare Advantage pueden cambiar de plan luego de estar en ellos por tres meses. A diferencia de años anteriores, una persona beneficiaria tendrá hasta el 31 de marzo para cambiar a otro plan Medicare Advantage o al Medicare tradicional si no le gusta el que originalmente seleccionó.
“Es como pasar una prueba de funcionamiento”, dice Gretchen Jacobson, subdirectora de Kaiser Family Foundation. “Ofrece más tiempo a las personas para tomar una decisión que puede ser, inicialmente, confusa y abrumadora”.
Pero aún esta prueba no es suficiente para convencer a algunos defensores de cuidado de salud de que los cambios que vienen en 2019 son perfectos o que todos los beneficiarios tendrán acceso a los mismos. Los beneficios adicionales deben ser ordenados por un proveedor con licencia para un paciente con unas necesidades específicas de cuidado de salud que lo requieran.
En otras palabras, no todos los participantes del plan Medicare Advantage podrán recibir dinero para ayudas de cuidado de salud en el hogar o barras de agarre del baño simplemente porque así lo deseen.
“Por un lado, es bueno que las personas que necesitan estas cosas puedan tenerlas ahora”, dice David Lipschutz, abogado senior de pólizas de Center for Medicare Advocacy. “Por otro lado, hay tan pocas guías que será mucho más difícil para las personas saber qué se ofrece y si cualifican para ello. Pienso que algunos escucharán y leerán sobre estos cambios y automáticamente pensarán que son elegibles aun cuando no tengan las necesidades específicas de cuidado de salud requeridas o que su plan no las ofrezca”.
Además, a Lipschutz le preocupa que el gobierno no tiene forma de supervisar a los proveedores del plan. “No tenemos la confianza de que estas guías serán implantadas en la forma correcta o que esos reguladores podrán monitorearlos”.
Los inscritos al Medicare tradicional, que son la mayoría a nivel nacional, no tienen acceso a los mismos beneficios. “Lo que esto hace es dirigir a las personas a los planes Medicare Advantage. ¿Es esto bueno?”, pregunta retóricamente.
Lupe Bruneman, gerente regional de negocios de Advocate Health LLC, es una agente de seguro que ofrece muchas conferencias para educar a adultos mayores sobre sus opciones de Medicare. En septiembre, habló a un grupo de consumidores que se inscribieron en una sesión informativa auspiciada por Continue United, un grupo que forma parte de United Way de Miami, que reúne a retirados y personas por retirarse para contribuir a la comunidad con su tiempo y talento.
Bruneman ha encontrado que aquellos que seleccionan Medicare tradicional “no desean obtener un referido. Quieren ir a cualquier lugar en cualquier momento. Desean más libertad”.
Pero esos que seleccionan esta ruta deben también decidir si tienen la posibilidad económica para comprar un seguro suplementario que cubra lo que Medicare tradicional no ofrece, así como un plan de medicamentos de la Parte D.
En contraste, los HMO son menos costosos. La mayoría disponible en Miami-Dade no requieren primas mensuales. Pero también tienen más restricciones. Para Elisa Pérez y su esposo Horacio, esto no fue un factor decisivo.
“He descubierto que obtener referidos es bastante simple. Nunca he tenido un problema”.
Sin embargo, al final “el plan Medicare que las personas seleccionen está determinado por lo que puedan costear”, dice Johnson, de AARP. “Los adultos mayores viven con un ingreso fijo y desean saber con alguna certeza cuales serán los costos del cuidado de salud. Es un asunto de bolsillo”.
Cómo elegir un plan Medicare Advantage
1. Identifique el tipo de seguro de Medicare que necesita. Compare. No es suficiente seleccionar uno con una prima baja o sin prima mensual. Investigue cuáles serán los posibles gastos totales que saldrían de su bolsillo. Recuerde que la mayoría de los adultos mayores deben pagar $134 por la prima de la Parte B, independientemente de si se suscriben a Medicare original o a Medicare Advantage. (Los adultos mayores con alto ingreso pagan más.)
2. Asegúrese de que los proveedores que desea estén en el listado del plan. Además, verifique el formulario del plan para asegurarse de que sus medicamentos recetados están incluidos y cuánto le costarán.
3. Solicite ayuda. El programa SHINE (Serving Health Insurance Needs of Elders), auspiciado por el Departamento de Asuntos de Personas de Mayor Edad de Florida y las agencias locales que ofrecen servicios en ese ámbito, provee voluntarios adiestrados para responder preguntas sobre el Medicare y consejería individual. En los condados de Miami-Dade y Monroe, llame a Alliance for Aging al (305) 670-6500, extensión 11256 (para inglés) y (305) 670-6500, extensión 11276 (para español). En Broward: (954) 745-9567. Para preguntas a nivel estatal, llame al 1-800-963-5337.
4. Los bróker o agentes de cuidado de salud también pueden ofrecer orientación haciendo un análisis de necesidades, pero cuando contrate a uno pregunte siempre cómo el agente es compensado. ¿Ofrece un plan una comisión mayor que otro?
5. Revise otros recursos. Estos incluyen su manual anual Medicare y Usted, así como el Medicare Plan Finder en línea. Contestando varias preguntas sobre su ubicación y salud, esta herramienta en línea le puede ayudar a comparar planes, incluyendo costo total de primas y copagos. Visite https://www.medicare.gov/find-a-plan/questions/home.aspx
6. No asuma nada sobre su plan si está actualmente en Medicare Advantage. Las redes cambian de año en año, al igual que los listados de medicamentos. Asegúrese con su médico y con su compañía de seguro.
7. Recuerde que no se trata solo de dinero. Busque las evaluaciones gubernamentales más altas en Medicare Plan Finder. Mientras pocos planes reciben cinco estrellas, hay muchos con cuatro estrellas.
Esta historia fue publicada originalmente el 17 de octubre de 2018 a las 3:21 p. m. con el titular "Hay que leer la letra pequeña con los planes Medicare Advantage."