¿Cuál es mejor plan de Medicare? Aquí los analizamos
Investigar sobre Medicare puede ser un verdadero dolor de cabeza. Pero, en última instancia, el mejor plan para usted se trata de usted, los medicamentos que toma, los médicos que ve y donde vive.
Comencemos con lo básico. Hay dos formas principales para obtener cubierta de Medicare: Medicare original (Parte A y Parte B) o un plan Medicare Advantage (Parte C).
El Medicare original ayuda a cubrir hospitalización y visitas al médico, pero no medicamentos recetados. Usted puede comprar planes separados para ayudar a pagar por las medicinas y costos que debe cubrir de su bolsillo como deducibles y copagos.
Los planes Medicare Advantage, también llamados Medicare Health Plans, son pólizas de seguro privadas. Generalmente son HMO y PPO que cubren hospitalización y visitas al médico. La mayoría incluye cubierta para medicamentos recetados.
“Si se está relacionando con Medicare por primera vez, debe comenzar por preguntar a sus proveedores de cuidado de salud, sus médicos y hospital, si van a trabajar el próximo año con planes Medicare Advantage y si es así, con cuáles”, dice Kathleen Sarmiento, enlace con Serving Health Insurance Needs of Elders, conocido como SHINE, programa de base voluntaria y financiado a nivel federal, para ayudar a beneficiarios de Medicare a entender y comparar las cubiertas.
El próximo paso es visitar Medicare.gov y utilizar su herramienta “find-a-plan”. Escriba su código postal, los medicamentos recetados que toma y dónde los compra, para encontrar planes en su área y los costos que debe cubrir personalmente.
“Hay diferentes planes de seguro en cada condado, así que, si va a retirarse y mudarse a The Villages, deseará hacer este mismo ejercicio cuando se mude, para ver cuál es el mejor seguro para usted”, dice Sarmiento, quien trabaja desde Alliance for Aging in Miami.
Los costos de medicamentos, los planes y los proveedores que aceptan Medicare pueden cambiar cada año, así que, aunque tenga un plan que le guste, debe utilizar “find-a-plan” anualmente para conocer cuál es el plan más costo efectivo para usted, dice April Washington, portavoz de los Centros de Servicios para Medicare y Medicaid (Centers for Medicare & Medicaid Services). “Recomendamos a las personas que revisen sus planes cada año porque puede haber un plan nuevo que se ajuste mejor a su ingreso o a sus necesidades de salud que el que tiene actualmente”, comenta Washington.
A continuación, la información básica.
Medicare original
Medicare original tiene Parte A y Parte B.
La Parte A de Medicare es seguro de hospital. Ayuda a cubrir la estadía en un hospital, cuidado en un centro especializado de enfermería, hospicio y algunos cuidados de salud en el hogar.
Costos: Si usted trabajó al menos por diez años y pagó los impuestos requeridos de Medicare, la Parte A es gratis. La mayoría de las personas caen en esta categoría, pero si no, entonces hay un costo. En 2018, el costo de las primas mensuales es hasta de $422 para las personas que compraron la Parte A.
La Parte B de Medicare es seguro médico. Ayuda a cubrir algunos servicios de médicos, cuidado ambulatorio, suministros médicos y servicios de prevención.
Costos: Las primas mensuales para la Parte B dependen de su ingreso y de cuándo se suscribió. En 2018, la mayoría de las personas pagó la prima estándar de $134.
Con Medicare original usted puede seleccionar cualquier proveedor que acepte Medicare. Generalmente, usted paga un deducible y un coseguro para los servicios de la Parte A y la Parte B, y no hay un máximo de lo que paga de su bolsillo. Usted puede comprar una cubierta suplementaria conocida como Medigap para pagar algunos de estos costos. También puede comprar una cubierta para los medicamentos recetados.
Nuevo en 2019: Ha aumentado el tope en servicios como terapia física, del habla u ocupacional que sea ambulatoria. Los programas telehealth, que permiten a los pacientes consultar con proveedores a través del teléfono o el internet, estarán cubiertos para personas con enfermedad renal en etapa terminal o en tratamiento por un accidente cerebrovascular.
Planes Medicare Advantage
La Parte C de los planes Medicare Advantage, son ofrecidos por compañías privadas que proveen todos los beneficios de los planes de la Parte A y la Parte B. La mayoría ofrece cubierta para medicamentos recetados. Los planes Medicare Advantage incluyen HMO y PPO, que cubren médicos e instalaciones en la red.
Usualmente usted paga un deducible, copago o coseguro por servicios cubiertos. Algunos planes ofrecen también cubierta de la vista, audición y dental. Los planes tienen un límite anual de costos a ser cubiertos por la persona. Una vez que usted alcance el límite, no paga nada por los servicios cubiertos durante el resto del año.
Los tipos de planes pueden variar según usted viva. Por ejemplo, hay HMO en Miami-Dade y Broward pero no en Monroe County, dice Sarmiento.
Costos: Si usted se suscribe a un plan Medicare Advantage, pagará su prima de la Parte B, que depende de sus ingresos. En 2018, la prima mensual estándar fue de $134. Usted también puede pagar una prima adicional para su plan Medicare Advantage, aunque muchos planes son gratuitos.
Nuevo en 2019: Los planes Medicare Advantage tienen la opción de cubrir los gastos de asistentes de salud para el hogar, cuidado diurno para adultos y seguridad en el hogar como rampas para sillas de ruedas, siempre que sean recomendados por un médico.
“Estamos haciendo cambios para permitir que las personas vivan de forma más independiente y se mantengan en sus hogares recibiendo el cuidado y los servicios que necesitan”, dice Washington.
Cubierta de medicamentos recetados
Los planes Medicare Advantage usualmente incluyen cubierta de medicamentos recetados, pero Medicare original no lo incluye. Si usted tiene Medicare original puede que desee comprar un plan de medicamentos recetados conocido como Parte D. Las primas mensuales varían.
Costos: “Los copagos de medicamentos recetados usualmente cambian cada año. Si usted tiene Parte D, quiere asegurarse de que tiene el menos costoso”, así que debe cotejar anualmente los costos de diferentes planes usando la herramienta de Medicare find-a-plan, dice Sarmiento.
Nuevo en 2019: El llamado “roto de la dona”, la diferencia de la cubierta para personas con costos altos de medicamentos se eliminará para drogas de marca en 2019. Será eliminado para drogas genéricas en 2020.
Seguro suplementario Medicare (Medigap)
Las pólizas Medigap ayudan a pagar algunos de los costos que Medicare original no cubre, incluyendo deducibles, copagos y coaseguro. Algunas pólizas Medigap también pagan por servicios que Medicare original no cubre, tal como cuidado médico cuando viaja fuera de Estados Unidos.
Hay diez tipos de cubiertas Medigap, identificadas por Plan con diferentes letras, de la A hasta la D, F, G y de la K a la N. Los planes son estandarizados, lo que significa que cada plan con la misma letra ofrece la misma cubierta, pero los costos pueden variar ampliamente según la compañía de seguro.
“El consumidor debe pagar la póliza de la compañía de seguro con el precio más bajo, porque están obteniendo exactamente el mismo producto”, dice Sarmiento. “Algunas compañías de seguro, cobran precios más elevados por la misma cosa ya que sienten que tienen una mejor marca.”
Otros planes de salud Medicare
Programas de demostración/ pilotos – También llamados estudios de investigación, estos planes prueban las mejoras en la cubierta, pago y cuidado de Medicare. Usualmente operan por un tiempo limitado para un grupo específico de personas en zonas específicas. Usualmente las personas son reclutadas para estos estudios a base del historial de cuidado, comenta Sarmiento. Para información, llame al 1-800-MEDICARE.
Programas All-Inclusive Care for the Elderly (PACE)- PACE es un programa Medicare/Medicaid que provee cuidado de salud a personas en su comunidad en lugar de en un hogar de ancianos. En Miami-Dade esto es usual para personas con demencia que reciben servicios de cuidado diurno para adultos en un centro PACE, dice Sarmiento.
Programas Medication Therapy Management – Este programa gratuito ayuda a personas que tienen un plan de medicamentos Medicare a manejar los mismos cuando toman medicinas para diferentes condiciones médicas.
Asistencia financiera
Las personas de bajo ingreso con bienes limitados pueden ser elegibles para programas Medicare Savings que ayudan a pagar primas, deducibles, copagos y coaseguro. Extra Help es un programa Medicare que ayuda a personas de bajo ingreso a pagar por los costos de medicamentos recetados.
¿Preguntas?
Medicare: www.medicare.gov/find-a-plan le permite comparar costos y cubiertas, o llame al 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227), para ayuda en varios idiomas. Se le envía un manual a cualquier persona inscrita en Medicare antes del período de suscripciones abiertas que comienza el 15 de octubre.
Seguro Social: www.socialsecurity.gov o llame al 1-800-772-1213, para conocer sobre elegibilidad de Medicare, como inscribirse, solicitar Extra Help para los costos de medicamentos recetados y hacer preguntas sobre primas.
SHINE – (Serving Health Insurance Needs of Elders) www.floridashine.org, es un programa de base voluntaria, con financiamiento federal, para ayudar a los beneficiarios de Medicare a entender y comparar las cubiertas. Puede hacer una cita en una oficina de consejería gratuita, hacer preguntas por correo electrónico o llamar al 1-800-96ELDER (1-800-963-5337).
Esta historia fue publicada originalmente el 17 de octubre de 2018 a las 3:24 p. m. con el titular "¿Cuál es mejor plan de Medicare? Aquí los analizamos."