¿Jubilada repentinamente? Esto es lo que debe hacer después

La pandemia parece estar impulsando un aumento de las jubilaciones anticipadas a medida que las empresas cierran o reducen su tamaño y las personas mayores sopesan los riesgos a la salud en caso de seguir trabajando.

La proporción de personas desempleadas que no buscaban trabajo y que se autodenominaban “jubilados” aumentó a 60% en abril, de 53% en enero, según un estudio realizado por tres economistas. El estudio se realizó en los primeros días de la pandemia, mucho antes de que decenas de miles de empresas en todo el país cerraran permanentemente y otras comenzaran a ofrecer paquetes de jubilación anticipada para disminuir su fuerza laboral.

“Parece ser un fenómeno persistente y bastante extendido”, dice el coautor del estudio Michael Weber, profesor de economía de la Universidad de Chicago.

Desafortunadamente, muchas personas no han ahorrado lo suficiente que evite una fuerte caída en su nivel de vida cuando se jubilan anticipadamente, comentan los planificadores financieros. Incluso aquellos con cuentas de jubilación sustanciales podrían tomar decisiones apresuradas que les hagan quedarse sin dinero.

CREA UN PRESUPUESTO PARA LA JUBILACIÓN

Haga un recuento de sus gastos e identifique los que pueda recortar. Incluya gastos irregulares, como reparaciones en el hogar o reemplazo de un automóvil, que probablemente tendrá que enfrentar en los próximos años.

Sus gastos “imprescindibles” deben incluir el seguro médico, dice Catherine Valega, planificadora financiera certificad, de Waltham, Massachusetts. Las personas generalmente deben tener 65 años para ser elegibles al Medicare. Hasta entonces, prepárese para pagar la cobertura porque prescindir de ella es especialmente peligroso durante una pandemia.

Si tenía seguro médico a través de su patrono, generalmente puede extenderlo por hasta 18 meses, gracias a COBRA, la Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación del Presupuesto. Pero tendrá que pagar la prima completa más una tarifa administrativa del 2%. El año pasado, el costo anual promedio de un seguro médico fue de $7,188 para una persona soltera y $20,576 para una familia, de acuerdo con Kaiser Family Foundation, que rastrea las tendencias de seguro médico.

Si su cónyuge tiene un seguro médico colectivo y puede agregarlo como dependiente, esa a menudo es la forma más costo eficiente de hacerlo. De lo contrario, puede encontrar una mejor oportunidad a través de HealthCare.gov, ya que la mayoría de las personas cualificarán para subsidios fiscales que reducen los costos de las primas.

EVALÚE TODAS LAS FUENTES DE INGRESO

Es posible que deba tomar decisiones sobre qué hacer con las cuentas de retiro en el lugar de trabajo, como decidir si transferir una cuenta 401 (k) a una IRA o cómo recibir una pensión. Puede que tenga que evaluar una oferta de compra o averiguar qué hacer con las opciones de acciones.

Estas son decisiones complejas con enormes consecuencias, así que considere hablar con un planificador financiero con tarifa fija. Muchas organizaciones de planificación financiera, incluida la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales, la Asociación para la Educación en Planificación y Asesoramiento Financiero y XY Planning Network ofrecen sesiones gratuitas de asesoramiento para aquellas personas cuyos ingresos se han visto afectados por la pandemia.

Hacer grandes retiros de sus fondos de jubilación antes de ese momento puede aumentar drásticamente las probabilidades de que se quede sin dinero. Una tasa de retiro de cuatro por ciento, donde toma el cuatro por ciento del balance de su cuenta de jubilación durante el primer año y ajusta ese pago por inflación cada año subsiguiente, ha permitido históricamente que los ahorros duren una jubilación de 30 años. Algunos planificadores financieros recomiendan un comienzo más conservador de 3.5 por ciento o tres por ciento, o comenzar en cuatro por ciento y recortar durante los momentos en que los mercados no son favorables.

Trabajar al menos a tiempo parcial puede reducir la pérdida de sus ahorros y puede brindarle acceso a valiosos beneficios, incluidos seguros médicos y cuentas de jubilación. Mantenerse conectado con la fuerza laboral puede aumentar sus probabilidades de encontrar un nuevo trabajo a tiempo completo si ese es su objetivo.

TOME DECISIONES INFORMADAS SOBRE EL SEGURO SOCIAL

El Seguro Social puede ser su mayor fuente de ingresos durante la jubilación, y las investigaciones muestran que a la mayoría de las personas les iría mejor si retrasaran sus solicitudes para maximizar sus cheques. Eso no siempre es posible, por supuesto, pero a menudo los planificadores financieros recomiendan recurrir primero a otros fondos de jubilación si eso permite a las personas retrasar el pago del Seguro Social.

Si está casado, es importante considerar cómo sus decisiones afectan a su cónyuge, dice el CFP Brian Ellenbecker, de Milwaukee. El cheque de la persona que gana más determina cuánto recibe el sobreviviente después de que muere el primer cónyuge, por ejemplo. AARP tiene una calculadora de reclamos del Seguro Social gratis y versiones más sofisticadas están disponibles por una cuota en Maximize My Social Security y Social Security Solutions.

¿Qué hacer con la hipoteca y los gastos que conlleva?

Si no puede cubrir los gastos con sus ingresos, es posible que tenga otras alternativas. Si es dueño de una casa, tiene un valor líquido sustancial (al menos de 50%) y tiene al menos 62 años, una hipoteca inversa puede ayudarlo a convertir el valor de su casa en un cheque mensual garantizado. O puede decidir vender su casa y buscar un lugar más barato para vivir.

Linda Rogers, CFP de San Diego, dice que varios de sus clientes descubrieron que pueden vivir bien con menos dinero si se mudan al extranjero durante algunos años. Portugal es un destino particularmente popular, comenta Rogers.

Obviamente una mudanza al extranjero no es para todos, particularmente durante una pandemia en que muchos países están restringiendo los viajes. Pero para algunas personas aventureras, podría ser al menos una solución parcial.

“Hasta ahora les encanta”, dice Rogers.