Medicare: ¿Necesitaré un plan de cuidado prolongado? ¿Cómo escoger uno?
El seguro de cuidado prolongado, también llamado seguro de custodia, no encabeza la lista de deseos de la mayoría de las personas.
Es decir, hasta que se den cuenta de que, si viven lo suficiente, probablemente necesitarán mucho dinero para pagar un cuidador en el hogar, un hogar de ancianos, un centro de vida asistida o algún otro tipo de cuidado prolongado.
Por ejemplo, en el sur de Florida, una habitación semiprivada en un hogar de adultos mayores con atención de enfermería especializada puede costar alrededor de $90,000 a $100,000 al año o más, según el tipo de instalación y el nivel de atención brindada.
Las familias a menudo se convierten en los cuidadores si la edad o la enfermedad limitan gravemente la capacidad de un ser querido para vivir de forma independiente. Pero no todas las familias pueden ofrecer este tipo de apoyo y no pueden brindar la atención adecuada si una persona requiere atención médica las 24 horas del día, los 7 días de la semana o sufre de la enfermedad de Alzheimer o demencia.
Altos costos de cuidado de salud en el hogar en el sur de Florida
En el caso de la atención en el hogar a largo plazo, los gastos pueden ser elevados. Una enfermera certificada (RN, por sus siglas en inglés) en el sur de Florida, por ejemplo, cuesta aproximadamente $95 por hora, una enfermera práctica con licencia (LPN, por sus siglas en inglés) $76 por hora y un asistente de salud en el hogar (HHA, por sus siglas en inglés) alrededor de $20 por hora. Otra asistencia en el hogar, como un asistente o acompañante visitante sin licencia, puede estar disponible por menos de la tarifa del HHA.
En algunos casos, las personas y las familias se ven obligadas a gastar sus ahorros en los costos de la atención a largo plazo (LTC, por sus siglas en inglés) y pueden quedar en bancarrota debido a las facturas de atención médica.
Las personas pueden pagar de su bolsillo, comprar una póliza de seguro de cuidado prolongado o usar Medicaid. Medicare no cubre la atención a largo plazo para los adultos mayores. Algunas organizaciones benéficas también brindan servicios a personas de bajos ingresos que necesitan LTC.
En 2019, el 57 por ciento del apoyo y los servicios a largo plazo (LTSS, por sus siglas en inglés) de Estados Unidos fue pagado por Medicaid, el 16 por ciento por otras fuentes públicas, el 11 por ciento por pagos del Seguro Social, el 12 por ciento por adultos mayores y sus familias y el cinco por ciento por seguros privados, de acuerdo con la American Association for Long-Term Care Insurance, un grupo especializado. Los LTSS incluye servicios a largo plazo para adultos mayores y para todo el que requiera cuidado prolongado, independientemente de la edad.
El Departamento de Salud y Servicios Humanos de Estados Unidos predijo que al menos la mitad de los estadounidenses de edad avanzada necesitarán cuidado prolongado en los próximos años. Medicaid seguirá pagando la mayor parte de estos servicios en el futuro, pero las aseguradoras privadas seguirán desempeñando un papel.
¿Qué es cuidado prolongado (LTC, por sus siglas en inglés) y quién lo necesita?
“El cuidado prolongado es la asistencia personal continua que muchas personas necesitan cuando ya no pueden cuidar de sí mismas de forma independiente”, dice Michael Teller, corredor de seguros residente en Boca Ratón y especialista en seguros de cuidado prolongado y planificación de finanzas a largo plazo.
Este tipo de atención puede ser el resultado de accidentes automovilísticos, deportivos o en el hogar, enfermedades crónicas, trastornos cognitivos (como la enfermedad de Alzheimer, demencia) o fragilidad debido a la edad avanzada, añade.
El cuidado prolongado se puede brindar en el hogar o en una institución como un hogar de ancianos, un centro de residencia asistida, un centro de cuidado diurno para adultos u otro entorno. De acuerdo con Florida Office of Insurance Regulation (FIOR), que supervisa todas las pólizas de seguro emitidas en el estado, ayuda a las personas a mantener su nivel de funcionamiento en lugar de mejorar o corregir condiciones médicas.
Los adultos mayores y las personas con enfermedades o discapacidades, frecuentemente necesitan ayuda para realizar seis actividades básicas de la vida diaria, que incluyen bañarse, vestirse, ir al baño, continencia, alimentarse y trasladarse de un lugar a otro en su residencia (incluido el moverse dentro y fuera de la cama, una silla, una silla de ruedas, etc.). Las personas con deficiencias cognitivas generalmente requieren supervisión y asistencia para sus actividades diarias.
En Florida, las personas con seguro de cuidado prolongado deberían ser elegibles para recibir beneficios si no pueden realizar al menos tres de las actividades básicas, estipula FIOR.
¿Qué es el seguro de cuidado prolongado (LTCI, por sus siglas en inglés)?
Este tipo de seguro ofrece una variedad de opciones que ayudan a cubrir los costos de cuidado prolongado y pueden proporcionar simultáneamente anualidades y beneficios de seguro de vida. Los costos, términos y beneficios de las pólizas varían ampliamente y los contratos pueden ser muy complicados para los consumidores promedio, dice Teller, propietario de la firma de corretaje All Vest Associates.
Los planes más simples son las pólizas tradicionales de cuidado prolongado. Bajo éstas, una persona normalmente paga una prima mensual o anual a la compañía de seguros por ciertos beneficios, que incluyen:
El monto diario o mensual para cubrir los costos de los servicios de cuidado prolongado en el hogar, en un hogar de ancianos u otro centro.
Un beneficio máximo. Al comprar una póliza, el consumidor elige una suma máxima de dinero que estará disponible para el cuidado prolongado.
Período de eliminación. Esto es como un deducible en una póliza de seguro médico o de automóvil. Se refiere a la cantidad de días que recibe servicios de cuidado prolongado en el hogar o en una institución antes de que la póliza comience a pagar por el servicio. Este período suele ser de 90 días, pero un consumidor puede pagar más para reducirlo a cualquier período de tiempo, incluso a cero días. En algunos casos, Medicare puede cubrir los gastos de bolsillo durante el período de eliminación.
Los consumidores optan por cada nivel de beneficio al comprar la póliza. Las pólizas con beneficios más altos y períodos deducibles más cortos cuestan más, y los hombres generalmente pagan primas más bajas que las mujeres, ya que los actuarios de las compañías de seguros no esperan que los hombres vivan tanto como las mujeres.
En algunos casos, los asegurados pueden morir sin necesidad de cuidado prolongado. En estos casos, la compañía de seguros recibe el beneficio de años de primas y nunca paga a la persona por el servicio.
Seguro híbrido de cuidado prolongado
Las compañías de seguros también ofrecen una variedad de opciones que se denominan planes de beneficios vinculados o pólizas híbridas.
Las híbridas vinculan los beneficios de una póliza LTCI tradicional con una variedad de otras opciones, como pagos anticipados de primas, beneficios por fallecimiento, pagos de anualidades, valor de rescate en efectivo, anualidades con impuestos diferidos, etc. Cada categoría también ofrece opciones como protección de inflación, aumentos automáticos de beneficios y opciones para comprar beneficios adicionales a lo largo del tiempo.
Un ejemplo es una póliza de seguro de vida que tiene una póliza de cuidado prolongado tradicional incluida o adjunta como cláusula adicional, dice Teller. En este caso, la póliza cubriría los gastos de cuidado prolongado y pagaría un beneficio por fallecimiento a un beneficiario. El beneficio por fallecimiento puede verse reducido por cualquier pago de cuidado prolongado realizado mientras el titular de la póliza está vivo. En algunos casos, el titular de la póliza puede acceder al beneficio por fallecimiento completo para pagar el cuidado.
También hay pólizas híbridas que vinculan las pólizas de vida y anualidades existentes con una póliza de beneficios de cuidado prolongado, que puede generar beneficios fiscales.
Teller advirtió que los consumidores deben asegurarse de que cualquier plan de cuidado prolongado que compren siga las reglas establecidas por el Health Insurance Portability and Accountability Act.
¿Cuánto cuestan las pólizas de cuidado prolongado?
“Las pólizas pueden costar entre $1,000 al año en primas para los beneficios tradicionales de cuidado prolongado hasta $10,000, $16,000 o más, según el producto”, comenta Teller. “¿Cuánto cuesta un automóvil?” Los consumidores eligen lo que quieren y cuánto quieren pagar.
Algunas personas pueden permitirse pagar una prima mensual o anual relativamente pequeña, aunque es probable que aumente en los próximos años, mientras que otras pagan una gran cantidad por adelantado, por lo que no enfrentarán primas más altas en el futuro.
“Estos productos son confusos, así que trato de hacer que la elección de un plan sea lo más simple posible y encontrar uno que se adapte a las necesidades del comprador”, explica Teller, quien tiene más de 30 años de experiencia en la venta de este tipo de productos.
Un ejemplo es una póliza para un hombre sano de 50 años que paga por adelantado las primas al recibir la póliza. Paga $100,000 por una póliza que proporciona un beneficio de $500,000 que permanecerá vigente por el resto de su vida. Tras la muerte, se pagará un beneficio de $170,000 a sus beneficiarios, menos los beneficios de cuidado ya pagados.
Para las personas que pagan primas mensuales o anuales, una mujer sana de 50 años que compra una póliza con un límite total de $300,000 y un beneficio por muerte de $150,000 pagaría aproximadamente $3,000 al año en primas. Para un hombre soltero de la misma edad, la prima anual sería de $1,800, ya que los actuarios predicen que las mujeres vivirán más que los hombres y, por lo tanto, es más probable que requieran cuidado prolongado. Estas políticas incluyen un crecimiento de inflación anual de tres por ciento en los beneficios.
El costo de las pólizas LTCI depende de varios factores
El monto de los beneficios: una póliza que proporcione beneficios máximos de $1 millón será más cara que una con un límite de beneficio de $300,000. Los planes de beneficios vinculados son más costosos que las pólizas tradicionales, ya que los compradores pagan más por beneficios por fallecimiento, anualidades y otras características. Los costos de la póliza también dependen de los montos de los pagos de beneficios diarios o mensuales y del período de eliminación (deducible).
Género: las mujeres pagan tarifas más altas que los hombres, ya que, en promedio, los hombres tienen menos probabilidades de vivir lo suficiente como para requerir cuidado prolongado. “Cambiar su género después de la emisión de su póliza no afectará su tarifa”, dice Teller en una guía que preparó para compradores potenciales de LTCI.
Edad en el momento de la solicitud: las tarifas se basan en la edad y cada año que aplaza la solicitud de seguro de cuidado prolongado su tarifa aumenta por el resto de su vida, comenta. Solicite este seguro a la edad más temprana que pueda. Esto garantizará primas más bajas. “Si espera hasta los 60 años, la posibilidad de obtener LTCI disminuye rápidamente. A la edad de 70 a 75, se acerca a una probabilidad cero”.
El cincuenta y cinco por ciento de las personas que compraron LTCI tradicional en 2019 tenían entre 55 y 60 años, mientras que el 27 por ciento tenían menos de 55 y el 18 por ciento tenían más de 66, dice la American Association for Long-Term Care Insurance.
Salud: este es un factor importante. Las compañías de seguros analizan cuidadosamente los antecedentes médicos de los solicitantes y son muy estrictas. La disminución de la cobertura por problemas de salud es común.
Según la American Association for Long-Term Care Insurance, Florida es uno de los principales estados con consumidores tradicionales de seguros de cuidado prolongado, ocupando el cuarto lugar después de California, Texas y Nueva York con 316,427 titulares de pólizas. Esta cifra cubre solo las pólizas tradicionales, no las pólizas híbridas, y no incluye las pólizas de personas que se mudaron a Florida desde otros estados con LTCI existentes.
Teller dice que el mercado LTCI comenzó en Estados Unidos en 1960, ofreciendo pólizas de cuidado prolongado tradicionales. El mercado ha evolucionado significativamente desde entonces, con algunas compañías de seguros que cerraron o fueron absorbidas por otras firmas, y hoy en día las compañías ofrecen una amplia gama de productos tradicionales e híbridos.
El Departamento de Salud y Servicios Humanos de Estados Unidos expresa que al menos el 50 por ciento de los estadounidenses mayores necesitarán cuidado prolongado en los próximos años. Medicaid, no Medicare, seguirá pagando la mayoría de estos servicios. Medicaid cubre una amplia gama de servicios médicos y de otro tipo para personas que cualifican, incluida la atención a largo plazo para personas de 65 años o más que necesitan el nivel de atención proporcionado por un centro con cuidado de enfermería. También cubre otras situaciones, como personas cualificadas de 18 años o más con una discapacidad que requiera atención en un hogar de ancianos, personas de 18 años o más diagnosticadas con fibrosis quística que necesitan atención hospitalaria, atención domiciliaria, estadías en el hospital, atención médica y otras categorías. Medicare no cubre el cuidado prolongado.
Por supuesto, la opción de comprar un seguro de cuidado prolongado está disponible para aquellos que pueden pagarlo. Pero la industria de los seguros está cambiando; el número de aseguradoras privadas que ofrecen LTCI cayó de poco más de 100 en 2004 a “alrededor de una docena en 2020”, según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros.
Algunas de las compañías de seguros que ofrecen pólizas de cuidado prolongado en Florida son Mutual of Omaha, OneAmerica, Nationwide Life Insurance y New York Life Insurance.
Costos de cuidado prolongado en el sur de Florida Una habitación semiprivada en un hogar de ancianos con atención y apoyo continuos de enfermería especializada puede promediar más de $103,000 al año en el área de Miami-Fort Lauderdale, según estimados de 2020 de LTCG, una firma que administra pólizas de cuidado prolongado y reclamaciones.
Un centro de vivienda asistida en el sur de Florida, que brinda diferentes niveles de atención médica y personal en un entorno residencial, puede cobrar más de $74,000 al año por una unidad de dos dormitorios.
Para el cuidado en el hogar, una enfermera certificada (RN) cuesta aproximadamente $95 por hora, una enfermera práctica con licencia $76 por hora y un asistente de salud en el hogar (HHA) alrededor de $20 por hora. Otra asistencia en el hogar, como un acompañante, puede estar disponible por menos de la tarifa de la HHA.
Instalaciones de cuidado prolongado
Cuando un médico decide que un paciente necesita atención a largo plazo, algunas personas pueden recibir atención en el hogar. Si esa opción no está disponible, un médico enviará a los pacientes a centros de cuidado prolongado como estos:
Los hogares para adultos mayores ofrecen una variedad de servicios de salud y cuidado personal y se enfocan más en la atención médica que en las instalaciones de vivienda asistida. Los servicios cubren atención de enfermería, personal y supervisión las 24 horas, ayuda con los medicamentos, asistencia con las actividades diarias, comidas y eventos sociales. Algunas personas permanecen en hogares de ancianos por períodos cortos después de ser hospitalizadas y pueden irse a casa después de recuperarse. Se encuentran disponibles servicios de rehabilitación, como fisioterapia y terapia del habla. Sin embargo, la mayoría de los residentes de hogares de ancianos viven allí de forma permanente debido a las condiciones en curso.
Los residentes de vivienda asistida generalmente están en sus propios apartamentos o habitaciones y comparten áreas comunes. Las viviendas asistidas son para personas que necesitan cuidados diarios, pero no tanto como los que brindan los asilos de ancianos. Los centros de vivienda asistida ofrecen diferentes niveles de atención y los residentes pagan más por niveles más altos de asistencia en actividades de la vida diaria. Las residencias ofrecen comidas, ayuda con medicamentos y cuidado personal, limpieza, lavandería, personal las 24 horas y actividades sociales y recreativas.
La atención de enfermería especializada se puede proporcionar en hogares de ancianos y centros de vivienda asistida certificados por Medicare, o en el hogar. La atención de enfermería especializada, según Medicare, se refiere a la administración de inyecciones intravenosas y otros procedimientos especializados que solo puede realizar un médico o una enfermera titulada.
La Parte A de Medicare, o el seguro hospitalario, cubrirá la atención hospitalaria en un centro de enfermería especializada o la atención en el hogar durante períodos de tiempo limitados. Pero Medicare solo pagará por atención especializada: una enfermera certificada o un terapeuta físico u ocupacional. No pagará el cuidado prolongado o un asistente de salud en el hogar que ayude a un paciente a bañarse o a tomar sus medicamentos. Medicare también cubre los cuidados paliativos o de hospicio.
Medicaid cubre algunos cuidados a largo plazo, pero para cualificar para Medicaid en Florida, una persona debe cumplir con varios requisitos, incluida una “situación financiera de ingresos bajos o muy bajos”, según el sitio web de Medicaid de Florida. Para una familia de dos, el ingreso anual máximo ahora se establece en $23,169 antes de impuestos.
Florida’s Agency for Health Care Administration (AHCA) administra el programa y las licencias de Medicaid del estado y supervisa los hogares de ancianos y otras instalaciones de servicios de salud.
Recursos: National Institute on Aging, Medicare, Medicaid, AHCA of Florida.