Consejo financiero: Respuestas a 4 grandes preguntas acerca del dinero

Los costos de educación y jubilación son probablemente dos de sus principales preocupaciones financieras. Justo a tiempo para la temporada de impuestos, veamos las respuestas a algunas preguntas comunes sobre cada tema importante.

EDUCACIÓN

¿Mis préstamos para estudio son deducibles? Los préstamos para estudio pueden ser una carga pesada para muchos contribuyentes. Por fortuna, el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) le permite deducir una parte de los intereses de los préstamos para estudio, considerado como un ajuste de sus ingresos.

Esto significa que usted puede aplicar la deducción aun si no especifica en detalle las deducciones —esto es, presenta un Anexo A en su declaración de impuestos del Formulario 1040 del IRS. Por desgracia, el IRS también impone muchas limitaciones a la deducibilidad de los intereses de los préstamos para estudio: La deducción máxima de intereses es de $2,500 para 2014.

Para asegurar la deducción, usted debe haber usado el préstamo para pagar gastos de educación cualificados, y su renta bruta ajustada modificada en el último año no puede superar los $160,000 si usted declara impuestos bajo la condición de casados con declaración conjunta, u $80,000 si usted declara bajo otra condición. Si usted es como la mayoría de los contribuyentes, su renta bruta ajustada modificada es su renta bruta ajustada según figura en su declaración del impuesto sobre la renta federal, antes de restar cualquier deducción por los intereses del préstamo para estudio.　

¿Puedo transferir un préstamo Direct PLUS a mi hijo/a después de que se gradúe?　En general, usted adquiere un préstamo Direct PLUS para pagar la educación universitaria de su hijo/a; su hijo/a igualmente completa la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes　(FAFSA, por sus siglas en inglés).

El Departamento de Educación de Estados Unidos fija la tasa de interés de los préstamos Direct PLUS; la tasa también depende de la fecha del desembolso. Algunos padres dan por sentado que pueden transferir el préstamo a su hijo/a una vez que este/a se gradúa. Lamentablemente, no es así: Usted, siendo el padre, es el responsable de devolver el préstamo.

JUBILACIÓN

¿Con qué frecuencia puedo hacer cambios en mi cuenta 401(k)?　En general, usted puede modificar su cuenta de jubilación 401(k) patrocinada por el gobierno todas las veces que desee. Digo “en general” porque los empleadores pueden imponer sus propias restricciones para evitar que los empleados negocien acciones en las cuentas 401(k).

Nuestra empresa desaconseja categóricamente negociar activamente en su cuenta 401(k) o tratar de aprovechar las correcciones del mercado para incrementar la rentabilidad. En vez de ello, reequilibre su cartera periódicamente para atenuar el riesgo.

Por ejemplo, su combinación original de activos —acciones, bonos y otras tenencias— probablemente haya cambiado tras obtener diferentes rentabilidades. También es probable que haya cambiado el porcentaje de clases de activos diferentes que usted asignó. Para reequilibrar, podría vender una parte de la clase de activos que aumentó por encima de su objetivo óptimo.

Revise su cuenta 401(k) por lo menos cada tres meses para asegurarse de que las asignaciones que inicialmente seleccionó no se desvíen de los porcentajes deseados. Si así fuese, reequilibre toda la cartera, incluyendo la cuenta 401(k), para volver a situarla en línea con sus objetivos.

¿Hay tiempo todavía para aportar a mi cuenta de jubilación individual?　A pesar de lo que muestra el calendario, el 2014 no ha terminado todavía. No importa si tiene una cuenta de jubilación individual Roth, tradicional o de pensión simplificada para empleados (SEP), usted todavía puede realizar una contribución a su total por el año pasado.

Para 2014 y 2015, de acuerdo con el IRS, los aportes totales a todas sus cuentas de jubilación individual tradicionales y Roth no pueden superar los $5,500 ($6,500 si usted tiene 50 años o más) o su remuneración gravable durante el año si esta no superó dicho límite. Si usted es trabajador autónomo, sus aportes a la cuenta SEP-IRA no pueden superar el importe que resulte menor entre el 25% de su remuneración, y $52,000, para 2014.

Usted debe contribuir fondos a una cuenta de jubilación individual existente o nueva antes del 15 de abril, que es la fecha última para presentar la declaración de impuestos este año.

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Ara Oghoorian es responsable de planificación financiera y analista financiera certificada, y es fundadora y presidente 　de　ACap Asset Management　en Los Ángeles.　Es una empresa de gestión de inversiones por honorarios que se especializa en ayudar a doctores y médicos a tomar decisiones financieras sensatas. Puede contactarse con Ara en aoghoorian@acapam.com　o en la web, www.acapam.com.

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Esta historia fue publicada originalmente el 24 de marzo de 2015 a las 6:00 p. m. con el titular "Consejo financiero: Respuestas a 4 grandes preguntas acerca del dinero."