¿Comprar una casa o rentar? La mejor opción para usted

Desde el momento en que dejamos el seno de nuestra familia para vivir por cuenta propia, nos vemos enfrentados con este dilema: ¿debo alquilar o debo comprar el lugar donde vivo?

Hay muchas opiniones, e incluso los expertos financieros difieren en ese tema. La verdad es que no hay una respuesta simple de “sí” o “no” que sirva para todas las personas. Si a eso se añade el hecho de que comprar vivienda es una de las decisiones más cargadas de emociones que tomaremos en nuestras vidas, el tema se nos hace aún menos claro.

Tres años atrás, yo contribuí a un artículo del Miami Herald sobre comprar o alquilar, y expliqué por qué, para mí y mi prometida, alquilar era lo que más sentido tenía. En ese momento, Ana estaba terminando su maestría y no estábamos seguros de dónde ella encontraría trabajo.

Durante este período de tres años, hemos hecho pagos mensuales a un casero (y no acumulado valor en una vivienda) y hemos prescindido del aumento en valor de aproximadamente 23 por ciento de la vivienda promedio de Miami (según lo reporta el Índice de Precios de Vivienda S&P/Shiller ), pero seguimos pensando que tomamos la mejor decisión para nosotros en ese momento.

Ahora estamos casados y planeamos quedarnos en Miami en el futuro previsible. Las tasas de interés siguen bajas. Estamos preparándonos para comprar.

En los últimos tres años, he estudiado el tema y aconsejado como planificador financiero a muchos de mis clientes sobre cómo navegar esta decisión. Mis conclusiones al respecto son que los problemas clave se pueden estudiar por medio de responder dos preguntas generales, pero críticas:

▪ ¿Qué le dice su estado financiero? (¿Le da la cuenta?)

▪ ¿Qué decisión le parece la mejor para usted en este momento? (¿Qué opción apoyará mejor sus metas en la vida?)

FINANZAS

Para determinar esas respuestas, estos son aspectos que usted debe tener en cuenta:

▪ Proporción deuda-ingreso: Una vez que usted suma todos sus pagos de deuda, ¿le permiten sus ingresos comprar vivienda y hacer los pagos continuos que se necesitan? Una guía importante es que el total de pagos de sus deudas no debe exceder el 40 por ciento de sus ingresos, y que todos los pagos relacionados con su vivienda deben representar menos del 30 por ciento de sus ingresos. Estas proporciones determinan cuánto usted puede permitirse gastar en su vivienda.

Si usted comprara una vivienda, ¿excedería esas proporciones? De ser así, alquilar podría ser apropiado para usted hasta que haya pagado sus deudas o que sus ingresos aumenten. Usted podría calificar de todos modos por una hipoteca si está cerca del retiro o ya se ha retirado; no obstante, espere tener que trabajar muy de cerca con su compañía hipotecaria para encontrar la mejor estrategia y los mejores plazos, para evitar tener tanto capital comprometido en su casa que pase trabajo para cubrir sus gastos de manutención.

▪ Depósito y fondos de emergencia: Su fondo de emergencia y su depósito tienen que ser dos fondos separados; si usted planea comprar una casa, debe tener ambos.

Para su fondo de emergencia, usted necesita tener dinero para cubrir entre tres y seis meses de gastos. Una razón importante de tener este colchoncito es porque ahora usted será responsable de todo costo de reparación o renovación de la vivienda.

Otra cosa a tener en cuenta: aunque es probable que usted califique para una hipoteca con un depósito de sólo 5 por ciento, hacer un depósito del 20 por ciento puede ahorrarle tener que pagar costos de seguro privado de hipoteca (PMI) y disminuirá la tasa de interés de su hipoteca. En una vivienda de $300,000, con una hipoteca de 30 años a una tasa de interés fija del 4.25 por ciento, un depósito de $60,000 (en lugar de $15,000) le trae un ahorro de $54,117 en seguro de hipoteca e interés por la duración del préstamo.

▪ Puntaje de crédito: ¿Es su puntaje de crédito de más de 700? Usted probablemente podrá calificar por un préstamo si su crédito está por debajo de 700, pero mientras más alto sea su crédito más probabilidades tendrá de que le hagan un préstamo con intereses más bajos, y las tasas de interés más favorables se las llevan aquellos que tienen un puntaje de crédito de 750 o más.

Aunque usted debe siempre mantenerse al tanto de su puntaje de crédito, usted debe estar aún más atento por lo menos un año antes de solicitar una hipoteca. Para ayudarse a hacer eso, vaya a www.annualcreditreport.com y pida su reporte gratis de crédito, y siga su puntaje de crédito con la herramienta gratis de interés de Credit Karma (www.creditkarma.com).

CONSIDERACIONES PERSONALES

Ahora que usted tiene algunas guías financieras sólidas para ayudarle a responder si le da la cuenta, examinemos algunos de los aspectos personales y emocionales que podrán guiarle a tomar la mejor decisión:

▪ Plan de cinco años: ¿Dónde se ve usted en un plazo de tres a cinco años? Por lo general, usted debe planear quedarse en una vivienda por lo menos cuatro o cinco años para compensar los gastos de compra. Si hay grandes cambios desarrollándose en su vida, podría ser más inteligente esperar a que las cosas se calmen y alquilar mientras tanto. ¿Y cuáles son sus metas familiares?

¿Tiene usted un trabajo financieramente seguro en el área que le gusta? Mantenerse libre y flexible para reubicarse podría abrirle puertas a oportunidades de carrera remuneradoras.

▪ Otras metas: ¿En qué afectará la compra de su vivienda sus otras metas financieras? Si su meta principal es viajar por el mundo antes de estabilizarse, es mejor que alquile por el momento.

▪ Estilo de vida: ¿Qué es más conveniente para su estilo de vida, alquilar o comprar?

Aunque la propiedad de su vivienda es parte del “Sueño Americano”, ¿refleja eso la realidad de cómo quiere usted vivir? ¿Le gusta ser el “súper” de su vivienda, y arreglar, mantener y pagar por el mantenimiento y las reparaciones? ¿Son más importantes para usted las ventajas de la propiedad de su vivienda, o los dolores de cabeza que conllevan?

Si usted se acerca al retiro, o ya se ha retirado, ¿es la propiedad de su casa fuente de confort, o le da más problemas y gastos de lo que usted quisiera? En dependencia de los costos mensuales de mantenimiento con relación al costo de alquilar, rentar un apartamento o townhouse accesible podría ser mejor. Una vez más, los aspectos emocionales pueden ser clave.

Hay que tener valor para desafiar la creencia general en la propiedad, pero si comprar su casa no le da alegría cada día que vive en ella, tal vez deba reconsiderar sus planes.

OTROS FACTORES

La propiedad de su vivienda incluye otros beneficios financieros que deben ser tomados en cuenta.

▪ Ahorros de impuestos: El interés de su hipoteca y los impuestos a la propiedad son deducibles si usted detalla las deducciones en su declaración de impuestos. Es importante sacar la cuenta: es posible que los ahorros de impuestos no compensen el financiamiento y los costos continuos de la hipoteca.

▪ La vivienda como inversión: A pesar de los famosos booms y crisis de Miami, muchos estudios muestran que el verdadero encarecimiento a largo plazo de los bienes raíces es de entre 2.5 por ciento y 3 por ciento, aproximadamente la tasa de inflación. Aunque es cierto que los bienes raíces pueden ser un modo excelente de incrementar su fortuna, en lo que se refiere a la propiedad de su vivienda, hay muchos procesos y factores financieros en juego.

Comprar vivienda es una decisión tan emotiva como financiera. Evalúe su cuadro financiero en su totalidad, o trabaje con un planificador financiero profesional certificado para que le ayude a hacer las cuentas y determinar lo mejor para usted. Haga esto antes de empezar a buscar viviendas a la venta. De otro modo, usted podría enamorarse de una vivienda que en realidad no puede permitirse.

Esta historia fue publicada originalmente el 13 de marzo de 2016, 8:00 a. m. with the headline "¿Comprar una casa o rentar? La mejor opción para usted."