¿Está pensando en cancelar su seguro de hogar? Las alternativas pueden costar más

Si es propietario de una vivienda y está pensando en cancelar su cobertura de seguro debido al alto costo, piénselo dos veces. Su prestamista seguramente se opondrá, suponiendo que tenga una hipoteca. Pero incluso si es el propietario absoluto de la vivienda, es posible que no pueda cubrir el costo de reconstrucción después de una catástrofe.

Los propietarios con hipotecas deben leer los documentos de su préstamo, que claramente indican que deben mantener un seguro vigente. Y no cualquier seguro, sino el suficiente para cubrir el costo de una pérdida total por un evento cubierto: tornados, huracanes, tormentas de viento, granizo, incendios y similares.

Tenga en cuenta que las inundaciones no están cubiertas. Para esa catástrofe, necesita una cobertura aparte. Y aunque siempre es una buena idea tener una póliza contra inundaciones, la mayoría de los prestamistas no la exigen. Sin embargo, sí exigen un seguro de hogar normal y no ven con buenos ojos a los prestatarios que cancelan sus pólizas.

Si lo hace, la mayoría de los prestamistas le impondrán otra póliza (normalmente a un costo mucho más elevado) y le harán pagarla. Se trata de un seguro obligatorio y es algo que conviene evitar. Si cancela la cobertura, la aseguradora se lo notificará a su prestamista y así empezará la operación.

Las normas difieren de un estado a otro, pero por lo general, recibirás una carta que te otorga 30 o 45 días para buscar una nueva póliza. Si, después de ese tiempo, aún no tienes cobertura, el prestamista implementará su propia póliza.

Gretchan Francis, directora ejecutiva de InsureMAC Financial Insurance Services, estima que entre el 1% y el 2% de los propietarios de viviendas con hipotecas tienen una cobertura de seguro obligatoria. Y no lo recomienda. “Siempre es mejor” tener una póliza que se obtiene por cuenta propia, dice Francis, y considera que la cobertura obligatoria es “un mal necesario” que “no es favorable para el prestatario”. “A mí tampoco me gusta”, dice, “pero es parte del contrato de la hipoteca”.

Un motivo por el que es mejor contratar una póliza es que una póliza obligatoria cubre solo al prestamista, no a usted, lo que significa que solo está cubierta la estructura, no su contenido. Si su prestamista decide reconstruir su casa después de un incendio, usted recibirá el beneficio. Pero la aseguradora podría considerar el daño como una pérdida total, pagarle al banco y marcharse, dejándolo a usted sin nada.

Otra razón: el costo. Debido a que el riesgo es mayor (por ejemplo, deshacerse del seguro suele ser una señal de que el prestatario tiene dificultades financieras), la cobertura obligatoria se considera un seguro comercial, que es más costoso.

No siempre es así: Francis afirma que en casos excepcionales ha visto que la cobertura obligatoria tiene una prima más baja que una póliza convencional. Pero incluso cuando eso sucede, la cobertura no es tan buena.

Si no tiene hipoteca, por otro lado, puede cancelar su póliza actual sin que nadie le obligue a comprar otra. Sin duda, ahorrará algo de dinero a corto plazo al hacerlo. Eso está muy bien, siempre y cuando no tenga un evento cubierto por el seguro. Pero tendrá que preocuparse por un evento desastroso que lo aniquile. Y no tiene por qué ser un tornado, un alud de lodo u otro evento importante que lo destruya todo desde los cimientos. Incluso un pequeño incendio en la cocina puede ser costoso de reparar.

La pregunta es la siguiente: ¿puede soportar el golpe a su bolsillo sin tener que recurrir a sus ahorros? ¿Está dispuesto a correr ese riesgo?

Según el Instituto de Información de Seguros, la reclamación típica de seguro de hogar por daños a la propiedad es de $15,747. Por supuesto, al ser un promedio, eso significa que algunas reclamaciones son más pequeñas y otras son más grandes, mucho más grandes. La reclamación más común es por daños causados por viento y granizo, con un promedio de $13,511 por reclamación, según el III. Y las reclamaciones en la categoría general de “incendio y rayos” son las más costosas, con un promedio de $83,991.

Con todo lo que se habla sobre asegurar su hogar y su contenido, es importante no olvidarse del seguro de responsabilidad civil. ¿Qué pasa si su hijo adolescente le saca los dientes a alguien en una pelea en el patio de recreo? ¿Qué pasa si Fido se suelta y muerde a un niño del vecindario o ataca al fontanero? Usted es responsable en todos estos escenarios.

Según un informe del III y State Farm, las reclamaciones por responsabilidad civil por perros se encuentran entre las de mayor costo promedio de cualquier tipo de reclamación presentada contra propietarios de viviendas. En 2023, las aseguradoras pagaron $1.12 mil millones en reclamaciones por lesiones relacionadas con perros. ¡Vaya!

El punto es que todos los tipos de seguros son importantes. Cancelar la cobertura ahora podría resultar muy costoso más adelante. Además, hay formas de ahorrar dinero en el seguro sin cancelarlo. Busque descuentos combinando su cobertura de hogar y automóvil con la misma compañía, por ejemplo. O aumente su deducible a una cantidad que pueda afrontar cómodamente en caso de que ocurra una catástrofe.

Su hipoteca puede limitar el monto máximo que puede aumentar su deducible: la mayoría de los prestamistas no permiten que supere el 10 % del valor tasado de la propiedad. Pero incluso así, su prima puede ser un poco más aceptable.

Lew Sichelman ha estado cubriendo el sector inmobiliario durante más de 50 años. Es colaborador habitual de numerosas revistas sobre vivienda y publicaciones sobre la industria de la vivienda y la financiación de la vivienda. Los lectores pueden ponerse en contacto con él en lsichelman@aol.com.

Esta historia fue publicada originalmente el 19 de noviembre de 2024 a las 11:14 a. m. con el titular "¿Está pensando en cancelar su seguro de hogar? Las alternativas pueden costar más."